¿Qué es una hipoteca inversa? Una opción para mantener tu calidad de vida tras la jubilación

Después de toda una vida trabajando es posible que al llegar el momento de la jubilación la prestación pública que recibas no sea suficiente para mantener tu nivel de vida. Surge entonces la necesidad de buscar alternativas. Por eso, en esta ocasión vamos a ver qué es una hipoteca inversa, sus características, cómo funciona y también sus ventajas e inconvenientes.

¿Qué es una hipoteca inversa?

Es un producto financiero que implica que el banco te da un dinero por tu casa, ya sea de una sola vez o en aportaciones periódicas, y tú puedes seguir disfrutando de ella. Una vez que fallezcas, tus herederos pueden optar por devolver el dinero al banco y quedarse la casa o bien que se la quede directamente el banco.

Requisitos para acceder a una hipoteca inversa

• La norma general es que el solicitante debe ser mayor de 65 años (algunas entidades suben esta edad hasta 70) o bien ser una persona en situación de dependencia severa o gran dependencia.
• La vivienda sobre la que se va a constituir la hipoteca inversa debe ser propiedad de solicitante y, a ser posible, libre de cargas. Si queda algo pendiente de pagar del préstamo hipotecario lo normal es que la hipoteca inversa se amplíe lo suficiente para cubrir esa cantidad.
• Es recomendable que la casa sea la vivienda habitual del solicitante, así no habrá que pagar el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados, aunque nada impide constituir una hipoteca inversa sobre una segunda residencia.

Tipos de hipoteca inversa

• Temporal: el propietario recibe una cantidad mensual durante el plazo acordado con la entidad bancaria.
• Vitalicia: el propietario recibe una renta mensual durante el resto de su vida y cuando fallece son sus herederos los que deben devolver el préstamo a la entidad bancaria.
• De pago único: el solicitante de la hipoteca inversa recibe el dinero de una sola vez.

¿Qué garantías tiene?

La hipoteca inversa es un producto regulado en la Ley de Regulación del Mercado Hipotecario 41/2007, de 7 de diciembre, por lo que es un totalmente legal y concebida con un claro componente social, puesto que su finalidad última es que los jubilados puedan tener recursos económicos para subsistir y además seguir disfrutando de su vivienda.

La normativa establece la obligación de contratar una cobertura adicional frente a posibles eventualidades como una muerte temprana. Esto asegura que el capital que no ha disfrutado el solicitante irá a manos de sus herederos.

¿Cómo funciona una hipoteca inversa?

• El suscriptor obtiene un dinero a cambio de su casa.
• No pierde la propiedad ni la posesión de la vivienda.
• Son los herederos quienes deben devolver el dinero prestado junto con los intereses. Si no quieren hacerlo pueden optar por renunciar a la herencia, en este caso el banco ejecuta la hipoteca y se queda con la casa. En este caso particular el heredero nunca responde de la deuda de la hipoteca inversa con su patrimonio propio, solo con los bienes de la herencia.
• El propio suscriptor puede cancelar la deuda de forma anticipada.

¿Cuánto dinero se puede conseguir?

La cantidad que otorga el banco suele oscilar entre el 25% y el 45% del valor de tasación de la vivienda, pero intervienen otras variables como la modalidad de cobro elegida o si hay un único propietario o son varios.

¿Cómo se calculan las rentas?

Para hacer el cálculo se tienen en cuenta tres factores:

• El valor de la vivienda. Cuanto más valor tenga más alta será la renta.
• Edad del propietario. Existen unas tablas que ajustan la renta en función de la esperanza de vida.
• La forma de percepción. Si se opta por una renta vitalicia normalmente se recibe menos dinero que si se aboga por la renta temporal.

¿En qué se diferencia la hipoteca inversa de la nuda propiedad?

La principal diferencia es que en la nuda propiedad el interesado traspasa la propiedad del inmueble (aunque sigue viviendo en él), de modo que en ningún caso los herederos tienen la posibilidad de recuperar la casa.

La nuda propiedad es también una opción interesante para obtener ingresos que te permitan disfrutar de tu jubilación con tranquilidad. Si quieres saber más sobre este tema, no te pierdas nuestro artículo sobre nuda propiedad.

¿Merece la pena la hipoteca inversa?

Ventajas

• Esta operación tiene incentivos fiscales y la cantidad obtenida no tributa por el IRPF.
• No es necesario aportar avales ni demostrar ingresos, ya que es la propia vivienda la que funciona como garantía del préstamo.
• Los herederos pueden decidir si cancelan o no el préstamo.
• El propio solicitante puede devolver anticipadamente el dinero sin pagar comisiones por ello.
• El beneficiario no pierde la titularidad de la vivienda y puede seguir viviendo en ella.

Inconvenientes

• Hay que pagar los gastos de constitución de la hipoteca.
• La pensión termina una vez que se ha cobrado el valor máximo acordado.
• La hipoteca limita las posibilidades de transmisión, puesto que hay que cancelarla antes de poder vender o donar.
• Implica la contratación de un seguro.

Ahora que ya sabes qué es una hipoteca inversa habrás llegado a la conclusión de que es una buena alternativa para complementar una pensión de jubilación, pero no es un producto adecuado para todo el mundo.

Lo bueno es que existen otras alternativas como los planes de pensiones o los PIAs financieros. Como cada caso es diferente, lo mejor que podemos recomendarte es que te pongas en manos de expertos que puedan asesorarte sobre cuál es la mejor opción en función a tus características personales.