Barymont > Blog

Blog

Hay PIAS que no pían

Los Planes Individuales de Ahorro Sistematico, conocidos como PIAS, son un producto de ahorro que se empezó a comercializar en España el 1 de Enero del 2007. Técnicamente son un "chasis" fiscal que se puede "rellenar" de la manera que la aseguradora estime conveniente. A mi entender, este producto surgió para acabar con los planes de jubilación (no confundir con los planes de pensiones) pero en realidad las aseguradoras han utilizado el PIAS para hacer un plan de jubilación con ventajas fiscales.

Hola a todos ¡¡¡ Vamos a aclarar las cosas !!! Los PIAS, los cuales comercializamos a través de nuestro principal proveedor, Metlife, una compañía con más de 90 millones de clientes, NO son un producto exclusivo de Barymont. Los PIAS son un producto de ahorro que cualquier persona puede encontrar en cualquier aseguradora.

Quiero entonces recordar que una premisa que siempre tenemos en cuenta en Barymont & Asociados es que no hay productos buenos o malos. Hay productos adecuados o no adecuados según las circunstancias del cliente a cada momento. Recordemos que el valor de Barymont es encontrar el producto adecuado para el cliente.

El otro día un cliente me dijo que al final contrataría el PIAS con nuestra empresa porque había estado investigando y que nadie daba tanta rentabilidad. - Te equivocas, le contesté. La rentabilidad la da una estrategia adecuada con un producto adecuado. A partir de ahí, el PIAS es interesante por su fiscalidad (los impuestos que tengas que pagar al rescatar) Lo que es una lástima es que no hayan entidades que "eduquen" al cliente como hacemos nosotros. Pero claro, lo más fácil es dar un garantizado para ellos ganar la diferencia.

Se quedó a cuadros con mi respuesta, pero preferí ser sincero y decirle que nosotros no tenemos productos milagrosos. Nosotros ofrecemos lo mejor que tienen nuestros proveedores, mientras que el señor del banco o de la aseguradora (los cuales pagan su sueldo) deben ofrecer lo que marquen las directrices de su empresa, cuyo objetivo es vender productos para ganar dinero, recordemos (y lo digo para que nadie se enfade con el señor del banco)

Os pongo un par de ejemplos antes de desvelar lo que parece un misterio, pero nada más lejos de la realidad:

  1. Tengo dos clientes que comentaron que les han ofrecido en el banco un PIAS con un 6% garantizado.
  2. Otra aseguradora ofreció a otro cliente un PIAS  en Renta Variable, pero solo después de preguntar el cliente por la Renta Variable (¿Casualidad?)

¿Es bueno o malo un PIAS con un 6% garantizado? ¿Es bueno o malo un PIAS que invierta en Renta Variable?

El 6% es cierto, pero se refiere al Interés Técnico Garantizado, el cual solo se aplica a una parte de la prima pagada, y me explico: Si el cliente pone 100€ al mes en su PIAS garantizado, el 6% se aplicará a una parte de la prima. He llegado a ver pólizas (el PIAS es técnicamente una póliza de ahorro) que aplican el ITG al 10% de la prima. ¿Qué resultaría? Que si suponemos que se aplica al 50% de la prima aportada la rentabilidad real para el cliente sería un 3%. Así no superaría ni la inflación (vamos, que cada año es más pobre) Yo les llamo "PIAS buitre". Además, si el 6% fuese cierto ¿por qué iban a ofrecer los bancos depósitos al 4%?

Segundo caso: El PIAS a renta variable tenía unos gastos de administración del 68% de la prima aportada el primer año, además que no aplicaba la primera regla de la inversión: Diversificar (tan solo invertía en Renta Variable española) ¿Son malos esos gastos? NO, aunque en este caso son muy elevados. Cuando tú inviertes en Renta Variable la rentabilidad real del producto va a ser para ti, y la única manera que tiene de ganar dinero la aseguradora es cargando los gastos en la prima aportada los primeros años de vida del producto. Así, si piensas mantener el producto a largo plazo (con el PIAS no tendría sentido no hacerlo) al final obtienes MUCHA RENTABILIDAD por POCO GASTO.

Como detalle, ambos casos dedicaban una parte importante de la prima aportada al seguro de vida que obligatoriamente debe incluir un Plan Individual de Ahorro Sistemático.

A partir de ahí vamos a aclarar varios puntos: Si queremos obtener rentabilidad con nuestro producto financiero tan solo debemos aplicar tres reglas:

  1. Diversificar
  2. Largo plazo
  3. Promediar

Si aplicamos estas reglas tendremos bastante más dinero del que hemos puesto en el momento del rescate; y esto es seguridad, que no tiene nada que ver con garantía ¡¡¡QUÉ MANÍA CON LOS GARANTIZADOS!!!

Lo único que debes hacer es cumplir con esas tres reglas, incluídas en los 10 CONSEJOS DE LA INVERSIÓN del Banco de España y la CNMV. Así, si encuentras un producto que sea muy diversificado y que te permita hacer aportaciones sistemáticas, si lo mantienes a largo plazo, vas a obtener una rentabilidad media del 12%.

¿Por qué es bueno el PIAS? Por que a la hora de rescatar tu dinero debes pagar impuestos por el beneficio obtenido, claro. Así, deberás pagar en función del producto elegido:

  1. Plan de Pensiones: Hasta el 43% del total aportado y ganado (plusvalías)
  2. Fondo de Inversión: El 21% de lo ganado (plusvalías)
  3. PIAS: Entre el 60% y el 92% exento de impuestos

Igual rentabilidad, diferentes impuestos. ¡¡ Ahora tú eliges !!

¿Es mejor el PIAS de Barymont y Asociados? NO HE ENCONTRADO OTRO MEJOR, hasta el momento.

Como he comentado al inicio del post, este producto no es más que un chasis fiscal que cada uno puede rellenar como estime conveniente. Nuestro PIAS ha rebajado la cobertura del seguro de vida (que obligatoriamente hay que incluir si quieres tener la ventaja fiscal de los PIAS) hasta 600€ por fallecimiento. Así, un hombre de 40 años dedica unos 2€ aproximadamente al año a cubrir esa parte. El resto está dedicado a la inversión.

Una persona experta en estos temas me dijo: Entonces, vosotros habéis disfrazado de PIAS un "Mega-Fondo de Inversión". ¡¡¡ QUÉ LISTOS !!! -me dijo sarcásticamente- En todo caso, las leyes están para conocerlas y poderse aprovechar, claro.

Espero que este post haya aclarado como funciona esto de los PIAS y que podáis entonces tomar una decisión adecuada.

Salu2

-

Uso de Cookies Cerrar

Utilizamos cookies propias y de terceros para mejorar la experiencia de navegación, y ofrecer contenidos de interés. Al continuar con la navegación entendemos que se acepta nuestra política de cookies.