Pensiones y expectativa de vida (Cap.03)

Como ya lo hemos nombrado con estos términos en artículos anteriores, vamos a seguir en esa “dura línea” y escribiremos hoy sobre esa estafa piramidal que es el sistema de pensiones, tal y como se creó hace más de 50 años.

Hola a tod@s.
El sistema de pensiones no es ni bueno ni malo, desde Barymont creemos que sencillamente esta obsoleto. Se pensó para una época en la que las personas morían relativamente jóvenes, a los 70 años, o incluso antes, mientras que para las parejas era perfectamente normal tener 4 ó 5 hijos como mínimo.
Era un sistema de pensiones perfectamente adecuado para una sociedad todavía más adecuada al propio sistema. Todos contentos, al fin y al cabo.

Pero, lo que se creó con la mejor de las intenciones para una sociedad con una expectativa de vida limitada y con millones de familias numerosas, hoy se ha convertido en una grandísima estafa piramidal, al menos a ojos de los que hoy cotizan para mantener penosamente llenas las arcas de la bolsa de las pensiones y no esperan cobrar nada mañana (o al menos no por lo que hayan cotizado)

A todos estos datos que en anteriores semanas hemos ido dando aquí se le conoce por la…

Pirámide Demográfica Española

*Por si no sabías que lo que hoy pagas a la Seguridad Social  va directamente a pagar a los jubilados.

Así que esto ya no es lo que Barymont esconde, y hoy ha decidido desvelar aunque nos pueda poner en contra de “el sistema”: Que esta estafa piramidal encubierta que un gobierno tras otro no quiere reconocer nos va llevar a todos a una jubilación cuando menos indigna (y no estamos hablando de política, aunque lo parezca)

Así que aquí tienes otro dato para animarte a ahorrar para tu jubilación y, si puede servirte, quizás un primer paso sea asistir a una de nuestras Conferencias de Planificación y Gestión Financiera.

Salu2

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Pensiones y expectativa de vida (Cap.02)

En el post de la semana pasada escribimos sobre la cada vez más alta expectativa de vida en España (lo puedes leer aquí) y hoy vamos a hablar de la otra parte que ayuda a incrementar el problema de las pensiones.

Hola a tod@s.
¿Cuántos hijos tienes? ¿Cuántos hermanos tienes? ¿Cuántos hermanos tienen o tenían tus padres?
Pues esta es tu pirámide demográfica, de la cual volveremos a hablar en profundidad la semana que viene. Pero dejemos aquí, de momento, el tema de la pirámide demográfica y el sistema de pensiones porque no hace más que demostrar que es un sistema piramidal, una estafa piramidal simple, en el que sin una base amplia la cúspide no puede cobrar “lo que se le debe”.

Bien, pues vamos a ver cuántos hijos tenemos, de media, en España, para saber en qué medida estamos aportando “material” a la base de la pirámide demográfica en base a la que se pagan las pensiones.

Según cuenta el vídeo que puedes ver al final del artículo, en España estamos en el puesto 182 por nacimiento de hijos por habitante, de un total de 221 países. Creo recordar que en una de nuestras Conferencias de Planificación y Gestión Financiera alguien comentó que tenemos una media de 1,2 hijos por pareja, lo cual siempre me ha interesado sobremanera, por la forma de tener ese 0,2 hijos….jejeje

Y hablando de nuestras conferencias de planificación y gestión financiera, me permito recordar una broma que escuché al director de franquicia Medardo Pérez, en Madrid.

A este paso, algún día, por el Paseo de La Castellana, un grupo de personas se quedarán mirando y exclamando todas a la vez…

¡¡¡Mira, un niño!!!

Si, bromas aparte, a este paso va a ser algo cada vez más extraordinario en nuestras vidas. Algo tendremos que hacer…jejeje

Y este es el segundo motivo por el que la pirámide demográfica española, base sobre la que se sustenta el sistema de pensiones, no podrá aguantar mucho tiempo el ritmo de pagos a la que se la somete. Así que, como en el post de la semana pasada, acabamos con una frase:

Aquí tienes otro motivo por el que empezar a ahorrar para tu jubilación.

Salu2

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Pensiones y expectativa de vida (Cap.01)

España es el país número 2 del mundo en cuanto a expectativa de vida se refiere. Somos un país longevo, y eso es bueno para el que viva muchos años, pero es desastroso para un sistema de pensiones como el que tenemos.

Hola a tod@s.
En nuestro país se vive muy bien; eso lo sabes perfectamente y no hace falta que lo diga el blogger de Barymont. El clima, la saludable dieta mediterránea, y la calidad de vida en general de la que gozamos hace que vivamos muchos años.
En febrero del 2006, y hoy seguramente ha aumentado la cifra, eran 14.487 los mayores de 100 años que vivían en España. Muchos de ellos empezaron a cobrar la pensión de jubilación cuando el gobierno lo creó allá por los años 60. Nunca han cotizado a la bolsa de la que ahora cobran esas pensiones (y ojalá lo sigan haciendo muchos años, eso sí)
*Por si no sabías que lo que hoy pagas a la Seguridad Social  va directamente a pagar a los jubilados.

Ahora, dejamos momentáneamente esta buena estadística y luego la recuperamos.
Y nos centramos en otra estadística, en este caso negativa: La tardía incorporación al mundo laboral.

Hace 30 años acabar los estudios y ponerse a trabajar era algo muy sencillo. De hecho, es posible (de esto no tengo datos) que al poder encontrar trabajo fácilmente, fueran muchos los jóvenes que decidían no estudiar, o compaginar trabajo y estudios, para los más valientes.

Hoy, es habitual tener el primer empleo a los 25 años, o más tarde; lo cual hace que empecemos a cotizar a la Seguridad Social mucho más tarde de lo normal. Si sumamos que son muchos, muchísimos, los que con 30 años viven con los padres debido al aumento del precio de la vivienda… tenemos un resultado pésimo a esta ecuación: Que si queremos cotizar los mismos años que la anterior generación deberemos alargar la edad de jubilación.

Casi podríamos hacer una dolorosa afirmación, si unimos la incorporación tardía al mercado laboral a la enorme longevidad de los ciudadanos:

Quizá no nos guste, pero si vivimos más años quizás deberíamos trabajar durante más tiempo.

Eso sí, otra cosa es que tengamos la opción de no hacerlo, aplicando los principios de probada inversión que Barymont y Asociados propone, en su labor de planificación y gestión financiera.
Sencillamente, si tenemos un producto adecuado de inversión y lo utilizamos correctamente, llegará el momento en que no dependamos del sistema de pensiones y podamos entender esa “paga de jubilación” como un complemento a la nuestra, y no al revés.

Así que aquí tienes otro dato para animarte a ahorrar para tu jubilación.

Salu2

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Ahorra para la jubilación, ya

El post de hoy le gustará a los amantes de la trilogía “Regreso al futuro” porque vamos a hacer un viaje en el tiempo. Pero no hacia el futuro, sino hacia el pasado; hasta el año 2006.

Hola a tod@s.
Como si fuésemos Martin McFly, vamos a subir a esa máquina del tiempo que es nuestra mente y vamos a viajar 11 años atrás. No te preocupes, no hará falta vivir las aventuras que el protagonista de la película tuvo que pasar. Tan solo nos hace falta cerrar los ojos e imaginarnos en qué mundo vivíamos en aquel momento.

Puedes cerrar los ojos un momento e imaginar que en el año 2006…

  • ¿Qué trabajo tenías?
  • ¿Tenías “horas extras” de sobras; y bien pagadas?
  • ¿Dónde vivías, qué hipoteca tenías? …y lo más importante ¿Qué te pidió el banco para concedértela?
  • ¿Por cuanto compraste tu casa y cuánto valía en ese momento?
  • ¿Qué coche conducías?
  • ¿Qué pensabas de las pensiones? ¿Qué habría dinero de sobras para pagar a todos?

Bueno, pues ahora compara aquel momento con el que ahora estamos viviendo, y responde de nuevo a las mismas preguntas.
Mejor no contestes; es posible que muchas de esas preguntas tengan una respuesta que no te guste.

Bien, pues este es el viaje al pasado, e igual que en la película, la intención es usar esa información para cambiar el futuro.

Viaje en el tiempoSi en una época en la que…

  • Prácticamente todo el mundo tenía empleo
  • Los bancos prestaban dinero sin pedir prácticamente avales (y así nos fue)
  • Las pensiones estaban garantizadas
  • …y los pisos siempre subían de precio

Nosotros, como empresa, ya decíamos que…

  • La ocupación tendría un brusco descenso
  • Los bancos podían cerrar
  • Las pensiones no estaban garantizadas
  • …y lo pisos no podían subir de precio siempre (ningún activo lo hace)

En aquel momento, el gobernador del Banco de España, Miguel Angel Fernández Ordóñez (que seguro que tenía más datos que nadie) ya dijo que las pensiones no podían garantizarse y que deberíamos ahorrar a nivel privado.

Ahora, cuando la máquina del tiempo empieza a calentar motores para viajar al futuro…. dime qué crees que debes hacer para garantizarte una pensión digna para cuando llegue ese momento.

¿Te ayudamos? Puedes empezar por asistir a una de nuestras Conferencias de Planificación Financiera.

Salu2

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Planificación y gestión financiera

Igual que en la famosa obra de Shakespeare en la que el personaje dijo la todavía más conocida frase “ser o no ser”, en Barymont tenemos una frase que será a partir de ahora signo distintivo en la empresa y a la que hoy damos respuesta, dado que es una pregunta que nos ha acompañado desde nuestra fundación:

Hola a tod@s.
Cuál es esa pregunta tan determinante, te preguntarás.
Bueno, si eres cliente de Barymont y Asociados la habrás hecho (al agente o a ti mismo) en alguna ocasión. Y si eres un promotor de la compañía también te la habrás hecho en algún momento, posiblemente.

¿Qué somos? ¿Qué hacemos?

Bien, la primera y la segunda pregunta se deberían combinar en una sola, y así tendríamos el por qué de la “forma” de Barymont.

Somos una correduría de seguros.

Claro, administrativamente eso es lo que somos, con nuestro registro en la DGSFP (Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones) con el código J3044, regulados por este organismo oficial, el cual depende del Ministerio de Economía y Competitividad.
Y esto nos coloca en situación de vender cualquier tipo de seguro, desde un seguro para barcos hasta un seguro colectivo de accidentes, pasando por el seguro de tu perro.
Y a partir de ahí, tenemos una situación quasi cómica cuando al momento de presentarnos como correduría nos “excusamos” diciendo que no somos una correduría al uso y que no nos dedicamos a los seguros.

Blanco verde– Bueno, pero entonces qué sois, nos pregunta la gente (y tú te lo estás preguntando también….jejeje)
– Te lo vuelvo a decir: Somos una correduría de seguros. Vuelve a hacer la pregunta.
– ¿Qué sois? Somos una correduría de seguros (Vuelve a leer el principio del post)
– Ufffffffffff. OK.
– ¿Qué hacéis?
– Buena pregunta. Nos dedicamos a la planificación y gestión financiera.
– Repito:

Barymont y Asociados se dedica a la planificación y gestión financiera.

Pero entonces… ¿Lo de correduría…?

Bueno, esa, como siempre hemos dicho, es la figura legal que nos permite ser libres, no dependiendo de un solo proveedor y poder elegir, entre todos los que tenemos, los productos que más se adecuan a las necesidades del cliente, lo cual deducimos después de planificar.

Y después de la planificación empezamos con la gestión.

Sí, en Barymont y Asociados somos planificadores.

Sí, en Barymont y Asociados somos gestores.

Porque quedarnos únicamente en la planificación dejaba “cojo” de soluciones el patrimonio de las personas que se acercaban a pedirnos ayuda.

Porque únicamente hacerles un plan a medida acerca de lo que necesitaban hacer requería después un seguimiento en gestionar todo eso con los productos adecuados.

Y sí, esto es lo que hemos hecho siempre, pero ahora, además, le hemos puesto nombre; y…

Vamos a dejar de decir que somos una correduría de seguros…
Porque eso es lo que somos, no lo que hacemos. Porque lo que es realmente importante en Barymont y Asociados no es lo que somos sino lo que hacemos.

De hecho, me parece que ha sido algo muy citado en los medios, esto de ser o hacer, cuando en los últimos años se ha hablado tanto de los bancos.

Y con esta frase acabamos:

Ya sabemos lo que los bancos son… pero lo más importante es lo que han hecho.

Salu2

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Barymont fondo de emergencia

Ya está. Las Navidades han pasado, y han dejado un rastro de destrucción en nuestro bolsillo que en muchos casos tardará meses en recuperar su estado normal.
Y todo, por la falta de planificación.

Hola a tod@s.
En otras ocasiones en este blog hemos nombrado los ya famosos “tres fondos” que sirven para estructurar nuestra economía doméstica. Y hoy volvemos a recordar que en estos fondos está la clave para no sufrir la llamada “cuesta de enero”.

Pero primero, para los “recien llegados”, vamos a volver a llamarles a los tres, por su nombre, y luego concretamos algo sobre el primero:

  • Fondo de Emergencia
  • Fondo de Objetivos Concretos
  • Fondo de Futuro

Y los vamos a detallar empezando por el último, el “Fondo de Futuro”, que es la “piedra angular” del trabajo de los promotores de Barymont y Asociados.

Ese fondo es en el que vamos a acumular el patrimonio que nos va a llevar a la independencia financiera, y debe cumplir varios requisitos:
Debería ser una inversión, más que un ahorro; no tendría por qué tener liquidez inmediata, y debería ser bastante rentable en el largo plazo, así que lo más normal es que estuviese invertido en “renta variable”.

El segundo fondo está pensado, tal y como su propio nombre indica, para acumular un dinero pensando en un objetivo concreto, normalmente a medio plazo, como puede ser comprar un coche o acumular para los estudios de los niños.
Normalmente debería estar invertido en “renta mixta”, debería tener una relativa liquidez y ya deberíamos empezar a pedirle cierta rentabilidad.

Y el primer fondo, el de emergencia, es el que necesitamos tener antes de pensar en poner dinero en cualquiera de los otros dos.

¿Tiene lógica invertir a largo sin tener cubierto el corto? ¿Tiene lógica utilizar el dinero preparado para la jubilación para pagar la reparación del automóvil?

Pues volviendo a la frase inicial del post; recordemos entones que un fondo de emergencia no es para comprar los regalos de Navidad; es para un imprevisto, nada más; y que éste suele llegar cuando nos hemos gastado todo el dinero en regalos.

Bien, pues aclarado para qué sirve cada uno de los fondos, y recordando de nuevo nuestra misión “Ayudar a los clientes a alcanzar la independencia financiera”, se entiende entonces que Barymont es especialista en productos que encajan en el tercer fondo, el de futuro.

Pero no nos olvidemos que tenemos productos pensados para los otros fondos, y que uno de ellos está exclusivamente pensado para… (damos una pista, dando su nombre)

Este producto se llama “Barymont Fondo de Emergencia”

¿Quieres constituir tu fondo de emergencia para no sufrir la siguiente cuesta de enero? Pregunta a tu promotor de Barymont más cercano.

Mientras tanto, feliz cuesta de enero.

Salu2

 

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¿Quiere que le informemos?

Normalmente hablamos de conceptos, aunque hoy es una ocasión en la que vamos a hablar de productos; de uno, concretamente: El Plan Individual de Ahorro Sistemático, conocido en el sector como “PIAS“.
Puesto que es un producto pensado en ahorrar para la jubilación y estamos entrando en la recta final de año, hemos decidido hablar sobre él, mientras que bancos y aseguradoras están en plena “campaña de los planes de pensiones”.

Hola a tod@s.
Los PIAS son productos de ahorro que te permiten acumular capital para que luego destines esos fondos a complementar tu pensión. Se diferencian de un plan de pensiones en que son más flexibles y adaptables a las particularidades de cada cliente, además de ofrecer seguridad sobre la inversión y atenerse a una fiscalidad más ventajosa.
Es, por poner un simil, un traje a medida que sabemos que nos va a quedar bien.

¿Qué conseguimos con esto? Un complemento a nuestra jubilación en forma de renta vitalicia procedente de los ahorros e intereses generados por el PIAS.

Principales ventajas de los PIAS

  • Personalización y flexibilidad
  • Liquidez
  • Diversificación
  • Fiscalidad ventajosa

¿A quién va dirigido este tipo de productos?

A todo el mundo. El PIAS es un producto de ahorro que conviene contratar al incio de la vida profesional, para tener más tiempo y poder generar más capital, pero una persona que tenga previsto jubilarse en 10 o 15 años también puede aprovechar las ventajas de este producto.

Pongamos un par de ejemplos prácticos:

  • Caso 1 – Javier, 23 años

    Javier, con 23 años decide contratar con Barymont un plan individual de ahorro sistemático e ir haciendo aportaciones de 100 euros al mes. Dado el plazo de tiempo que tiene hasta la jubilación decide contratar un PIAS de alto crecimiento, que le permitirá tener una medía de rentabilidad más alta. Al cabo de 42 años (a los 65, edad de jubilación), habría aportado un capital de 50.400 euros, a los que habría que sumar la rentabilidad correspondiente, que en este caso alcanzaría en total 685.404 euros.

    NOTA: Rentabilidades pasadas no garantizan rentabilidades futuras. Rentabilidad estimada empleada: 10%. Gastos del producto incluidos – Producto: PIAS Selección dinámica Plus

  • Caso 2 – Eva, 35 años

    Una persona con 35 años decide contratar con Barymont un plan individual de ahorro sistemático e ir haciendo aportaciones de 100 euros al mes. Dado el plazo de tiempo que tiene hasta la jubilación decide contratar un PIAS de alto crecimiento, que le permitirá tener una medía de rentabilidad más alta. Al cabo de 30 años (a los 65, edad de jubilación), habría aportado un capital de 36.000 euros, a los que habría que sumar la rentabilidad correspondiente, que en este caso alcanzaría en total 206.271 euros.

    NOTA: Rentabilidades pasadas no garantizan rentabilidades futuras. Rentabilidad estimada empleada: 10%. Gastos del producto incluidos – Producto: PIAS Selección dinámica Plus

  • Caso 3 – Pedro, 44 años

    Pedro, con 44 años, decide contratar con Barymont un plan individual de ahorro sistemático e ir haciendo aportaciones de150 euros al mes, con un aporte inicial de 10.000. Dado el plazo de tiempo que tiene hasta la jubilación decide contratar un PIAS equilibrado. Al cabo de 21 años (a los 65, edad de jubilación), habría aportado un capital de 37.800 euros, a los que habría que sumar la rentabilidad correspondiente, alcanzando en este caso un total 204.600 euros.

    NOTA: Rentabilidades pasadas no garantizan rentabilidades futuras. Rentabilidad estimada empleada: 10%. Gastos del producto incluidos – Producto: PIAS Selección dinámica Plus

cerdito-huchaComo se puede ver, el tiempo en que se empieza con el plan de inversión es clave para obtener un capital más elevado. Además, tanto en un caso como en otro, si la persona que contrata el PIAS paga sus primas con revalorización anual, o realiza aportaciones extraordinarias, el capital total acumulado sería significativamente mayor.

Aquí podéis pedir directamente un estudio gratuito con uno de nuestros asesores, o asistir primero a una de nuestras “Conferencias de Planificación Financiera”, para saber antes un poco más, sobre todo en conceptos de ahorro e inversión.

Mientras tanto, ya has visto que hasta el 31 de Diciembre, como siempre, el sector financiero y asegurador ha estado ofreciendo Planes de Pensiones, o que hagas nuevas aportaciones antes de que acabe el año, sin ser este un producto malo, por supuesto, pero…pregunta qué impuestos pagarás cuando rescates tu plan de pensiones (ahí lo dejo).

Salu2

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El mejor regalo para un niño

Tan solo quedan tres días para la noche más mágica del año para todos los niños, y desde Barymont queremos ayudar a los suscriptores a nuestro blog con una idea del que podría ser UN BUEN REGALO para los más pequeños de la casa (y para los no tan pequeños)

Hola a tod@s.
Explico una historia real, por si alguien se ve reflejado:

Cuando nació mi hija todavía no habíamos salido del hospital que ya habíamos recibido un “regalo” del sector bancario. Se trataba de 25€ al contratar un producto de ahorro para los niños.
En realidad era eso, un simple producto de ahorro, en el que en el mejor de los casos, pasados los años tendríamos apenas lo que habríamos aportado al la “hucha”.

La banca, como en todos los sectores, se aprovecha de esos “momentos emocionales” que tenemos los padres primerizos.

Lógicamente, formando parte de Barymont y Asociados no contratamos aquel producto. Y supongo que alguien pensará que mejor eso que una patada en el culo, pero es que esos 25€ adicionales que aquella caja de ahorros en cuestión añadía al producto en el momento de la contratación no eran ningún favor, sino más bien un “gancho”.

Ah, un detalle:
Ya que aquel era un producto garantizado (eso que todos buscamos, por la “aparente seguridad de la falsa garantía”) me pregunto dónde estaría ahora mi dinero ya que a los pocos años esa fue una de las cajas de ahorros más grandes de todas las que tuvieron que fusionarse o ser absorbidas por algún banco (este fue el caso en cuestión para esta caja de ahorros)
*No nos alarmemos, hubiese recuperado mi dinero, pero…

¿No sería más interesante tener un producto que no dependiese de la solvencia de la empresa que me lo vendió?

nino-con-dineroEsa es la solución que ofrecemos para nuestros hijos:
Un producto que no depende de la solvencia de la empresa que lo vende (y desde luego, menos de la que lo comercializa, que es Barymont) sino de la seguridad que da una inversión ultra-diversificada.

¿La rentabilidad? Bueno, no vamos a presumir, pero no tiene nada que ver con estar por debajo del IPC, desde luego…y ni de lejos es una cartilla donde te dan lápices de colores a cambio de dejar allí “parado” el dinero.

Ahora que ya, como adulto, tienes en marcha tu plan financiero… ¿No crees que sería un buen regalo para tus hijos que empezases a pensar en su jubilación temprana y empezar una aportación sistemática (hasta su primera nómina, como hago yo….jejeje)?

Pregunta a tu agente de Barymont en la oficina más cercana.

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Salu2

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Un nuevo Barymont ha llegado

¿Has leído el título? Es cierto; un nuevo Barymont ha llegado.
Los que nos seguís hace tiempo habréis visto que nuestra actividad en las redes sociales ha subido considerablemente. ¿Eres de los que nos sigues en Facebook? ¿Has visto las fotos del último evento?
Hoy explicamos algunas cosillas…

Hola a tod@s.
En Enero del 2017 Barymont cumplirá año…y la frase que parecería que deberíamos poner a continuación debería ser algo así como “pero no será un año más”.
Pues sí, es un año más, sencillamente. La cosa es que en Barymont un año más supone un paso más al frente la consolidación como la principal Correduría de Seguros en cuanto a planificación financiera se refiere.

Hoy sí que podremos decir que una imagen vale más que mil palabras. Vamos a dejar aquí imágenes de las primeras webs que tuvo la compañía (la confeccionó algún compañero de la empresa) hasta las fotos que últimamente aparecen en nuestra página de fans de Facebook.

Nuestra primera página web:

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(Sí, mejor no digas nada….jejeje)

Hoy tenemos una nueva y flamante web por cada una de las franquicias que hay actualmente en España, y está en camino la nueva web corporativa.

Madrid http://www.barymontmadrid.com
Santander http://www.barymontsantander.com
Girona http://www.barymontgirona.com
Vizcaya http://www.barymontvizcaya.com
Tenerife http://www.barymonttenerife.com
Gran Canaria http://www.barymontgrancanaria.com

Y en Facebook y el resto de las redes sociales, la presencia es cada vez más intensa e impactante, gracias a un nuevo departamento, el de marketing, y la contratación de empresas expertas en el posicionamiento.

Os dejamos aquí algunas de las imágenes que últimamente has podido ver en nuestra página de fans y aprovechamos para desearos unas felices fiestas.

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Salu2

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Nuestra opinión sobre: Los PIAS

El post de hoy resume algunas de las dudas que tienen nuestros clientes sobre el PIAS que comercializamos y que uno de nuestros proveedores creó a medida y en exclusiva para Barymont y Asociados. Y no hay mejor forma de explicar esto que copiar la respuesta por correo electrónico a un cliente real sobre unas dudas al PIAS y a un “Plan de Jubilación” que tenían contratado anteriormente, con otra compañía.

Hola a tod@s.
Por supuesto, hemos cambiado los nombres reales, por razones obvias.
En color azul, podréis leer el texto del cliente y en naranja el del agente de Barymont.

¡Buenos días, Antonio!
Respondo a tus preguntas sobre las mismas, para no dejar ninguna en el aire:

Hola Juan, te mando lo que te debía del plan que tiene Ana contratado, por un lado te mando un par de documentos que he escaneado y por otro un enlace a las condiciones generales, es un librillo que para escanear me estaba costando bastante y lo he encontrado en internet, es el siguiente enlace.

Resultado de imagen de hucha naranjaHe estado mirando las condiciones del seguro de ahorro que tenéis hoy. Por decirlo de una forma suave, es “más de lo mismo” (luego os explicó el por qué de mi definición) y no os va a llevar a ninguna parte.
No es que sea un producto malo, pero no es un producto bueno.

En cuanto a las dudas sobre los Pias que le pasé a Julio no las encuentro, las tenia apuntadas en un cuaderno y ahora no hay forma de encontrarlas, seguro que lo tengo delante de las narices pero basta que quiera encontrarlas para que se me escondan, de todas formas he hecho memoria y te mando alguna, seguro que luego se me ocurren otras pero ya te las preguntaré.

– Los pias ya tienen un seguro de vida, ¿porqué es necesario hacer otro seguro de vida aparte?

A esto me refería con lo de “más de lo mismo”. Cuando el 01/01/2007 aparecieron los PIAS, las aseguradoras cogieron el “chasis fiscal” que supone eso y lo llenaron exactamente con lo mismo que hoy tenéis.
O sea, crearon un producto igualmente poco rentable, pero que mañana pagaría menos impuestos si se cumplían las condiciones de un PIAS (adjunto detalle)
Claro que si la importancia se la damos a la fiscalidad es que tenemos que cambiar de perspectiva. Si lo importante es pagar pocos impuestos, podemos dejar nuestro dinero en una cuenta corriente. Se paga el 19% en impuestos por el beneficio obtenido, y el 19% de cero es…
(Mejor nos centramos en la rentabilidad, digo yo)

Lo que hicieron es juntar un ahorro garantizado con un seguro de vida, de forma que ni es una cosa ni es la otra. De hecho, si miráis el que hoy tenéis veréis que la cobertura de seguro es la misma que la cantidad acumulada al final del periodo en la parte del ahorro.

ahorros
Eso es una “trampa”, que supone que el cobro de una cosa excluye de la otra. Lo primero que se produzca, rescate del dinero (se llaman seguros de supervivencia porque están pensados para cobrarlos en vida) o el cobro del seguro por fallecimiento.
Esto no está bien hecho, según nuestro criterio, pues llega un momento que si tengo dinero acumulado no necesito cubrirme con un seguro. Pero como va todo junto no puedo destinar el dinero al ahorro una vez ya no necesito el seguro. De hecho, el seguro cada vez se lleva más dinero porque el cliente va cumpliendo años.

El PIAS que xxxxxxxx diseñó en exclusiva para Bárymont tiene un seguro de vida con una cobertura de 1.000€ por fallecimiento. Así se cumple la ley, es un PIAS, pero el dinero se destina en prácticamente su totalidad a la parte de la inversión (no ahorro)

– ¿Hasta que edad se puede aportar a un Pias?

Creo recordar que como máximo se permite hasta los 80, pero no recuerdo si es en el PIAS que yo tengo o por ley. En todo caso, siendo un producto pensado para la jubilación, creo que no tendría demasiado sentido seguir aportando una vez jubilado.

– ¿Se pueden hacer recuperaciones parciales antes de la finalización del periodo establecido?, es decir ¿es liquido?

Se pueden hacer, pero no están pensados para eso, pues rescatar dinero sería pagar impuestos antes de lo que toca (por la parte rescatada) y no aprovecharse del interés compuesto.

– ¿Estas inversiones se pueden traspasar a los hijos?

No, sin pagar impuestos.

– He leído que hay un
limite anual y total de aportaciones, si llego a ese límite tengo entendido que no puedo hacer otro Pias, ¿que otros productos hay para invertir?

El PIAS es un producto muy rentable a nivel fiscal, pero en contrapartida tiene una limitación de 8.000€ al año. No obstante, no es una cantidad desdeñable, pues supondrían 666€/mes, muy por encima de vuestra capacidad de ahorro actual.

– ¿Cómo se recupera el dinero de un Pias a la finalización de la duración acordada?

Hay muchos tipos de formas de rescate, pero la más ventajosa es en forma de renta vitalicia, una de las condiciones que si se cumplen suponen pagar menos impuestos.
No obstante, no es momento ahora de hablar de eso, pues llegado el momento pueden existir más formas de rescate. En todo caso, es algo que llegado el momento decide el cliente.

– ¿Como tributa?

Etaxl gobierno pidió cumplir dos reglas para pagar menos impuestos con un PIAS que con otros productos de ahorro/inversión:
1- Que se mantenga el ahorro durante 10 años o más.
2- Que se rescate el capital en forma de renta vitalicia.
Como podéis ver, lo que están incentivando con eso es ahorrar a largo plazo y rescatar de forma que complemente nuestra jubilación (que no van a tener pasta, vamos)

– Si mis hijos comienzan con un Pias como hay un limite entiendo que no es el mejor producto para alguien que comienza a ahorrar desde joven ¿es así?

Vuestros hijos pueden perfectamente comenzar su plan utilizando un PIAS, aunque también disponemos de un nuevo producto de inversión diseñado, junto a uno de nuestros proveedores, que también podría ser adecuado para los niños,  ya os lo explicaré.

– En cuanto al seguro de vida que nos propones a 10 años, ¿Se puede alargar en las mismas condiciones si por la circunstancia que sea nos conviene prolongarlo por algún año más?

Hacedme caso; si hacéis los deberes no os hará falta tener el seguro más años.

– En este mismo seguro  ¿qué condiciones tiene y como se considera la invalidez?

Las condiciones que os expliqué: Prima constante (se paga lo mismo durante los 10 años) y cubre fallecimiento e invalidez absoluta y permanente.
No tiene exclusiones “raras”, y lo que no cubre la póliza es porque lo cubre el Consorcio.
No obstante, antes de contratar algo leeremos juntos las condiciones, si os parece.

De momento nada más, como ves hay un popurri de todo un poco, por cierto ya estamos apuntados para ir a Logroño el jueves a la charla que nos dijiste, ya te contaré.

Me lo han comunicado. Preguntad por Amador Fernández; ya le he hablado y os tratará fantásticamente.
El orador de ese día, por cierto, de lujo.

Un saludo

Hablamos cuando queráis.

Salu2

P.D. En el pdf que os adjunto habla de tributar al 21%. Desde el año pasado está al 19%, pero como lo cambian cada dos por tres…

 

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