Bienestar económico: ¿qué importancia tiene?

Vamos siempre corriendo de un lado para otro, apenas tenemos tiempo para nuestros seres queridos y, muchas veces, vivimos con el agobio de cómo vamos a afrontar nuestro futuro económico. Pero, de vez en cuando, sucede algo que hace que nuestra vida se pare en seco y descubramos lo que de verdad es importante: el bienestar familiar, que va asociado al bienestar económico.

Las finanzas y el bienestar económico

Tus recursos económicos influyen de manera importante en el bienestar de la familia a todos los niveles. Por ejemplo, si no tienes recursos suficientes, no podrás sufragar los estudios universitarios de tus hijos, o hacer con tu pareja ese viaje que lleváis años soñando. 

Por eso, es hora de hacer un análisis exhaustivo de todos los gastos que tienes y dar así el primer paso hacia tu libertad financiera. Porque, si sabes cómo empleas tu dinero, puedes ver fácilmente de qué gastos podrías prescindir, y así disponer de más recursos para destinarlos al ahorro y luego invertir.

Aquí te dejamos algunas de las acciones que puedes implementar para empezar a poner en orden tus finanzas:

• Reorganizar tu contabilidad doméstica.
• Empezar una dinámica de ahorro que te ayude a mejorar el bienestar familiar a corto y largo plazo.
• Evaluar tus gastos. Decidir cuáles son imprescindibles y cuáles podrías eliminar sin ningún problema, como por ejemplo los gastos hormiga.
• Tomar la iniciativa de formarte en economía y finanzas. En el blog de Pepe Promedio tienes una gran cantidad de contenido orientado a aquellas personas que quieran ampliar conocimientos en esta materia, lleno de ideas útiles sobre cómo sacarle más partido a tus recursos.

Haciendo ajustes de ese tipo, ya estás caminando hacia la sostenibilidad económica, otro concepto importante que debes conocer bien.

¿Qué es la sostenibilidad económica?

Es el proceso por el que rentabilizas el dinero y conviertes tus ingresos en riqueza. El objetivo es llegar a ser una persona independiente desde el punto de vista económico. Pero debes tener en cuenta que el proceso dependerá de tus necesidades, tu estilo de vida, tus ingresos y tus gastos, entre otros factores.

Podemos decir que has alcanzado el punto de sostenibilidad cuando tus recursos económicos son suficientes para satisfacer tus necesidades actuales y, a la vez, dispones de dinero suficiente para atender también a las necesidades futuras. Es decir, cuando puedes garantizar el bienestar familiar a nivel económico. 

Si estás en una situación en la que un imprevisto a nivel económico no descuadra todas tus cuentas y te obliga a hacer malabares con el dinero, enhorabuena, has conseguido una economía personal o familiar saneada y sostenible.

Lo primero a tener en cuenta es que se trata de una carrera de fondo. Del mismo modo que si te pones como meta correr una maratón, empezarás a entrenar y a correr de forma progresiva, estableciendo objetivos intermedios, solo lograrás tu seguridad económica tras un largo proceso. Deberás tener paciencia. Esta es una de las lecciones más valiosas que ha aprendido Pepe Promedio. Ahora sabes que pensar a largo plazo es esencial cuando se busca conseguir una buena situación a nivel económico.

Diferencia entre seguridad económica y libertad financiera

¿Tener un buen trabajo es haber logrado la seguridad económica o financiera? Realmente no. Alcanzar el punto de sostenibilidad económica no te permitirá dejar tu trabajo, pero sí podrás dejar de preocuparte por perderlo.

Es la libertad financiera la que te permite vivir sin necesidad de trabajar, y esta se obtiene en el momento en que los ingresos pasivos (como los dividendos, las rentas por alquileres, intereses…) superan a los gastos.

Ahora bien, si tu objetivo es lograr la libertad financiera, deberás pasar por la fase de seguridad. Este paso es imprescindible para mejorar el bienestar económico.

Consejos para conseguir la seguridad económica

Gasta menos de lo que ganas

Este es el primer paso. Si nuestras deudas superan nuestros ingresos, está claro que nunca vamos a tener tranquilidad a nivel económico. Por eso, debemos procurar que nuestro nivel de endeudamiento se mantenga dentro de un límite que podamos asumir.

Esto nos permitirá afrontar a tiempo todos los pagos pendientes y evitará que se puedan empezar a acumular intereses de demora, lo que provocaría que la deuda siguiera creciendo y creciendo.

La clave para lograrlo radica en tener muy presentes cuáles son los gastos que debes priorizar y de qué lujos puedes prescindir. Piensa muy bien antes de comprar algo: ¿realmente necesitas unos vaqueros nuevos? ¿Es vital cambiar de móvil cada año?

Ahorra el dinero que te sobra

No basta con gastar menos de lo que ingresamos. Además, debemos ahorrar una parte de esos ingresos que no van destinados a cubrir gastos. El objetivo final es tener dinero para poder cubrir imprevistos en caso de que estos surjan y, a la vez, disponer de recursos económicos de cara al futuro.

Elimina y evita las deudas

De este modo, evitas que te roben el dinero y la tranquilidad. Nos han intentado hacer ver que las deudas son un mal necesario, pero lo mejor es tratar de evitarlas siempre. 

Los préstamos, las tarjetas de crédito y las deudas, en general, solo significan una cosa: estás gastando lo que no tienes. Y esto no es más que una ventana abierta a la intranquilidad, porque las deudas no solo afectan a tu cuenta bancaria, también te afectan personalmente e influyen para mal en el bienestar familiar, porque pueden ser fuente de problemas.

Establece prioridades financieras

Es prioritario pensar muy bien para qué quieres el dinero. Una situación económica solvente no solo te facilita tener una casa y comida en la mesa: también te brinda satisfacción, bienestar y momentos de ocio y relax. 

Para tener éxito a la hora de establecer las prioridades, tienes que diferenciar entre aquello que realmente necesitas y aquello que solo deseas, pero no te hace falta. Al hacerlo, empezarás a gastar mucho menos. El dinero te cundirá más, incrementando tu capacidad de ahorro y haciendo crecer la cantidad que puedes dedicar a inversión.

A fin de que establecer prioridades financieras te resulte más sencillo, es importante que conozcas las diferentes necesidades que tiene el ser humano y cómo influyen en nuestro bienestar.

Necesidades primarias y secundarias del ser humano

Una necesidad es un estado de carencia que requiere ser satisfecho para que la persona pueda sentirse bien consigo misma y desarrollarse.

La pirámide de Maslow es una clasificación que segmenta, en una estructura piramidal y según el grado de importancia, las diversas necesidades de una persona. Lo hace de la siguiente forma:

Necesidades primarias

Son aquellas que resultan indispensables para sobrevivir, ya que tienen una estrecha relación con la fisiología del ser humano. Actualmente, algunas están vinculadas con las que la sociedad califica como esenciales para participar como ciudadano y desarrollarse plenamente. 

También son conocidas como necesidades por déficit, ya que se perciben cuando se carece de un elemento para subsistir. 

Hay que destacar que la falta de estas necesidades podrían causar alguna enfermedad, inclusive la muerte.

¿Cuáles son las necesidades primarias? Estos son algunos ejemplos:

• Comer 
• Bañarse o ducharse
• Desechar las toxinas del cuerpo
• Respirar aire limpio y fresco
• Dormir las horas adecuadas
• Tener una vivienda
• Crecer y desarrollarse 
• Vestirse
• Beber agua o hidratarse
• Equilibrar la temperatura del cuerpo

Necesidades secundarias

Una vez satisfechas las necesidades primarias, aparecen las necesidades secundarias, que no se consideran vitales. Buscan mejorar la calidad de vida de las personas. Es decir, permiten aumentar el bienestar. 

A diferencia de lo que ocurre con las primarias, no cubrir las necesidades secundarias no causa conflicto o peligro sobre la vida del ser humano, pero sí afecta el estado emocional.

Dado que no tienen un carácter vital, es con respecto a ellas en las que debes establecer prioridades. No necesitas privarte de todo lo que te gusta, pero sí gastar de una forma más racional.

Algunos ejemplos de necesidades secundarias son:

• Acceso a las vacunas
• Seguridad económica y laboral
• Recreación y ocio
• Comunicarse con los demás
• Disfrutar de algún hobby, música, un buen libro…
• Tener cobertura médica
• Protegerse del frío o calor
• Tener garantizada la seguridad moral
• Tener un plan de empleo
• Disponer un teléfono móvil para una emergencia

Necesidades terciarias

La pirámide de Maslow también hace referencia a las necesidades terciarias, que están enfocadas a los aspectos sociales, a la autorrealización y al deseo afectivo. Surgen cuando las primarias y las secundarias se encuentran cubiertas en su totalidad.

Algunos ejemplos son:

• Tener amigos.
• Tener éxito en el trabajo.
• Recibir afecto por parte de la familia.
• Ser respetado en la sociedad.
• Tener una relación de pareja.
• Participar en asuntos comunitarios.
• Ser independiente y responsable de las propias acciones.

Busca educación en ahorro

Infórmate y aprende. Existen muchas formas y productos financieros para promover el ahorro. Puedes conseguir mucha información gracias a los miles de recursos que hay en internet. Pero también puedes buscar el asesoramiento de expertos en finanzas.

Invierte con cabeza y según tus necesidades

Siempre es buena idea poner tu dinero a trabajar por ti. Para ello, lo primero que debes hacer es ahorrar, pero esto por sí solo no será suficiente. El siguiente paso es invertir ese ahorro de la mejor manera: sin complicaciones y a largo plazo.

Es importante repartir los riesgos, evitando acumular todo nuestro dinero en un solo título o instrumento financiero. En el mercado tenemos fondos, la bolsa, PIAs… las opciones son muy variadas y, cuantos más productos de inversión tengas, más disminuyes el riesgo de quedarte sin nada si las cosas van mal.

Además, es importante que una parte de los ahorros estén invertidos en productos financieros líquidos. Esto te permitirá acceder rápidamente al dinero si tienes una urgencia económica.

En cualquier caso, conviene que analices bien tu situación y contemples diferentes opciones. Solo así podrás elegir con conocimiento de causa.

Persevera y alcanza tus metas

Para alcanzar el bienestar económico es esencial tener paciencia y perseverar. Cualquier proyecto necesita tiempo para llevarse a cabo y concretarse. Así que no desesperes. Céntrate en la disciplina y en la insistencia. No pospongas decisiones y no temas a los posibles sacrificios. Al final, habrá valido la pena.

Protégete frente a los imprevistos

Un buen apoyo para lograr la seguridad económica es invertir en un seguro de vida y accidentes. Esta simple acción resulta fundamental para sentir tranquilidad y garantizar el bienestar familiar si llegara a pasarte algo. 

Otra buena forma de estar protegido frente a los imprevistos es contar con un fondo de emergencia. Este cumple las siguientes funciones esenciales para tu economía:

1. Podrás hacer frente a emergencias, que es su función principal. Por emergencias definimos situaciones en las que necesitas realizar un desembolso rápido e inesperado de dinero, como una avería del coche o de algún electrodoméstico, un accidente en casa, costear los gastos de una enfermedad imprevista o reemplazar tu teléfono móvil porque se ha estropeado.
2. No será necesario que rescates dinero de tu plan de ahorro que tienes destinado para construir una renta vitalicia.
3. También permanecerá intacto el ahorro – inversión que estás construyendo para que tus hijos puedan tener acceso a una buena educación.

De esta forma, con un plan de emergencia no sólo te proteges de los imprevistos, también aseguras tus proyectos de futuro.

El mayor beneficio de haber previsto un fondo de emergencia es el bienestar y la tranquilidad que te proporcionará a ti y a tu familia saber que estás cubierto ante cualquier imprevisto. Cuando una situación imprevista te suceda, evitarás utilizar la tarjeta o pedir préstamos, es decir, encarecer tu vida, y podrás mantener intacto tu ahorro o inversión para tu futuro y el de tu familia.

¿Qué cantidad de dinero deberías tener en un fondo de emergencia?

Este cálculo varía en función de cuál es tu estilo de vida y tus necesidades. Influyen diferentes factores: 

• La estabilidad en tu trabajo. Si cuentas con un trabajo estable sabes que, salvo que se produzca una situación muy grave, siempre contarás con ingresos, con lo cual tu plan de emergencia puede ser menor.
• Cuántos hijos tienes. Tener más hijos multiplica las posibles emergencias, pues será necesario atender a las de todos y tu plan de emergencia tendrá que ser mayor.
• Los gastos mensuales. Aquí entra en juego tu estilo de vida, cuánto dinero gastas de media mensualmente. Para calcularlo, ten en cuenta también los gastos anuales. Por ejemplo, el seguro del coche o el de salud, o los impuestos que se pagan una vez al año. Divídelos entre los doce meses del año y añade el resultado a tu cálculo de gastos mensual. Cuanto mayor sea el porcentaje de lo que gastas sobre lo que ganas, mayor debe ser tu plan de emergencia.

Normalmente, se recomienda una cantidad equivalente a tus gastos corrientes mensuales multiplicado por 3, 4, 5 o 6 meses.

No es necesario que lo ahorres todo de golpe, pero sí debes darle prioridad sobre cualquier otra inversión, precisamente para mantener su utilidad real. Puedes empezar con una cantidad de, por ejemplo, 1000€, e ir añadiendo un poco todos los meses hasta llegar a alcanzar tu objetivo. 

¿Cómo puedes construir un fondo de emergencia y en cuánto tiempo?

Intenta ser disciplinado, y dale importancia a contar con este fondo de emergencia. De lo contrario, pasarán los meses y lo que es una buena idea se habrá convertido en papel mojado. 

Reserva una parte de tus ingresos para crear el fondo, estableciendo una cantidad fija mensual y establece un plazo para llegar a tu objetivo. De esta forma, serás sistemático a la hora de ahorrar ese poquito cada mes que va destinado a este fin. Además, cuentas con algunas utilidades o trucos que te ayudarán a llegar a tu objetivo con menor esfuerzo:

• Crea otra cuenta bancaria separada para acumularlo y ordena una transferencia automática desde la cuenta receptora de tus ingresos. Lo que no lo ves, no lo gastas, y si pagas a tu fondo de emergencia primero, reducirás gastos de otros ámbitos menos necesarios.
• Establece una cantidad mensual y un plazo concreto. No seas demasiado ambicioso, lo importante es la constancia.
• Cuando tengas un ingreso extraordinario, dedica una parte del mismo a ampliar tu fondo de emergencia.
• Revisa tus gastos mensuales con la idea de reducir algún gasto e incluso eliminarlo para generar una mayor capacidad de ahorro.

¿Dónde podrás acumularlo y mantenerlo?

Recuerda que, al tratarse de un fondo de emergencia, la característica principal que debe tener el lugar en el que guardarás tu dinero es que te permita tener un fácil y rápido acceso para así poder hacer frente al imprevisto.

La herramienta que elijas debe tener liquidez, es decir, que te permita acceder a tu dinero sin restricciones. Por ejemplo, un depósito a plazo fijo puede ser una opción segura, pero penalizarte en caso de que quieras utilizar tu dinero antes del periodo estipulado.

Algunas de las mejores opciones son:

• Una cuenta de ahorro.
• Un depósito que no tenga penalizaciones en caso de rescatar.
• Un seguro de ahorro que no tenga penalizaciones en caso de rescatar.

Ten en cuenta dos elementos importantes:

• Siempre que dispongas de una cantidad para una emergencia, establece un plan concreto para reponer el dinero lo antes posible.
• Modifica la cantidad total de tu fondo de acuerdo a tu situación real de cada momento.

Como has visto, si aún no dispones de un fondo de emergencia, es urgente que lo pongas en marcha cuanto antes, porque mejora tu seguridad económica y el bienestar familiar. Es fácil, no requiere un gran sacrificio. A cambio, te dará estabilidad en tu economía presente y protegerá tus planes económicos para tu futuro.

¿Cómo saber si has conseguido sostenibilidad económica?

Si has planificado el proceso y establecido metas y objetivos realistas y medibles, lo sabrás. Pero, para asegurarte, existen dos formas muy sencillas de saber si has alcanzado la seguridad económica.

• Has dicho adiós a las deudas. Careces de acreedores y no necesitas tirar de la  tarjeta de crédito para tus pagos. Si necesitas un bien o servicio concreto, puedes obtenerlo con un solo pago, gracias a tu liquidez.
• Tus ahorros no hacen más que crecer. Ves que te sobra más dinero. Que has logrado tener diferentes productos financieros que hacen que tu dinero se multiplique. Tienes más flujo de efectivo y piensas en cuál será tu próxima inversión.

Para llegar a este punto vas a tener que hacer pequeños esfuerzos, pero ten siempre presente que todo lo que haces mejora tu salud financiera. 

¿Qué es la salud financiera?

Desde un punto de vista técnico, podemos definirla como el estado en el que una persona dispone de recursos económicos suficientes para hacer frente a sus obligaciones financieras. Esto le permite tener mucha más tranquilidad, al saber que puede hacer frente a sus deudas sin ningún problema.

Si no queremos ser tan técnicos, simplemente podemos decir que tener buena salud financiera implica tener dinero suficiente para cubrir nuestros gastos y además poder ahorrar. Visto así, está claro que uno de nuestros objetivos debería ser mejorarla lo máximo posible.

Para llegar a este punto lo que hacemos es aplicar el wellness financiero, con estrategias como las que hemos visto hasta ahora. Esto tiene un impacto directo sobre tu salud, porque, si tienes deudas que no puedes cubrir o puedes cubrir pero con mucho esfuerzo, también tienes preocupaciones a corto, medio y largo plazo. Esto influye negativamente en la percepción que tienes de tu calidad de vida y te priva de disfrutar de algunos placeres como hacer un viaje o comprarte algún capricho.

El bienestar financiero de los empleados

Una buena prueba de lo importante que es la salud financiera es que cada vez son más las empresas que se están preocupando por el wellness financiero, al ser conscientes de que un trabajador menos agobiado por su situación económica está mucho más motivado para trabajar y es más productivo.

Las herramientas que se usan en estos casos son muy variadas. Desde que sea la propia empresa la que ofrezca financiación a unos intereses bajos, a cursos sobre finanzas, e incluso poner a expertos en finanzas a disposición de los empleados para que aprendan a gestionar sus recursos económicos.

¿Cómo saber si has logrado tu bienestar económico?

El nivel de bienestar financiero en cada persona es diferente, puesto que no todos tenemos los mismos gastos ni las mismas necesidades. Hay quien satisface sus necesidades con muy poco y quién necesita mucho dinero para conseguirlo.

En líneas generales puedes estar seguro de que has alcanzado tu bienestar financiero si tienes recursos suficientes para cubrir tus necesidades básicas y además puedes dedicar dinero a cosas que te gustan, sin sentirte constantemente limitado por tus recursos económicos.

Algunos de los indicadores financieros más habituales para medir el bienestar financiero son:

• Conseguir llegar a final de mes con algo de sueldo.
• Tener libertad para tomar decisiones que te permitan disfrutar de la vida: hacer un viaje, darte un capricho, ir al cine, salir a tomar algo…
• Tener capacidad para absorber un problema financiero repentino: un arreglo en el coche, poder mantener tu nivel de vida un tiempo si te quedas sin empleo, etc.
• Ir por el camino adecuado para poder cumplir los objetivos de ahorro.

Como has visto, el wellness financiero está estrechamente ligado con tus finanzas personales. Por eso, debes ser consciente de que tienes que controlar tus finanzas para alcanzar el bienestar.  Plantéate cuáles son tus motivaciones, tus sueños y tus objetivos, y qué recursos necesitas para conseguirlos.

En muchos casos, alcanzar el bienestar económico, familiar y personal no es sencillo. Por eso, lo que nosotros te recomendamos es que te formes y aprendas más sobre gestión de finanzas personales, dejando además que un asesor experto te guíe y te ayude a establecer tus metas y un plan para alcanzarlas.