Cheque conformado: qué es y cuándo usarlo

¿Sabías que no existe un único tipo de cheque bancario? Hay varios tipos, y uno de ellos es el cheque conformado, también llamado cheque certificado o visado. Se trata de un documento de pago de especial valor. ¿Por qué? Porque el banco certifica que la cuenta vinculada a él dispone de los fondos necesarios para poder cobrarlo. 

Qué es un cheque y sus tipos

Antes de entrar en qué es un cheque conformado, vamos a repasar qué es un cheque y los tipos qué existen.

Un cheque bancario es un documento de pago mediante el cual una persona física o jurídica lo emite (también llamado librador) dando la orden a una una entidad bancaria (o librador) que será el que tenga que pagar la cantidad asignada a otra persona o empresa, que será el beneficiario del cheque.

Tipos de cheque según su forma de emisión

Según la forma en la que se emite el cheque, existen estos tipos:

• Al portador: la persona que entregue el cheque al banco será la beneficiaria y podrá cobrar la cantidad que en él se indique.
• Nominativo: cuando se indica en el propio cheque la persona física o jurídica que puede cobrarlo, es decir el único beneficiario será la persona que aparezca en el documento. Hay dos tipos de cheques nominativos:
  • Cheque a la orden: este tipo de documento permite el cobro del mismo por una tercera persona, es decir, se puede endosar. Debe especificarse en el cheque bancario que se trata de un cheque a la orden.
  • No a la orden: sólo se podrá cobrar por el beneficiario que indique el documento, es decir, no se puede endosar. Si no se especifica si se trata de un cheque bancario a la orden o no, se entenderá que es a la orden y por tanto, se podrá endosar.

Tipos de cheques según la forma de cobro

En este punto entra en juego el cheque conformado, que lo explicaremos en el resto del post. Además de este tipo, existe otro tipo de cheque según la forma de cobro:

• Cheque cruzado: si se hacen dos rayas paralelas sobre el cheque, esto evitará que el importe del mismo pueda ser cobrado en efectivo. Este tipo de cheques sólo podrán ser cobrados si se ingresan en cuenta. Así siempre habrá una manera de poder identificar al beneficiario final del dinero.
• Cheque conformado. Te lo contamos todo a continuacion.

¿Qué es el cheque conformado?

Como ya hemos apuntado, y según indica el Banco de España, un cheque conformado es una modalidad de cheque bancario que tiene un elemento especial, una cláusula de conformidad que suele aparecer en el reverso del documento. 

El banco incluye en estos cheques una señal como las palabras «conforme», «certifica», «visado» o cualquier otra, que hace referencia a la garantía de cobro.

Esta señal indica que hay fondos suficientes para pagar, por lo que el portador se garantiza el cobro del cheque durante el tiempo en que este tiene validez. Desde que sabe esto, Pepe Promedio procura que cuando le expiden un cheque este sea siempre conformado.

¿Cómo funcionan este tipo de cheques?

No es de extrañar que muchos acreedores exijan que sus deudores emitan cheques certificados para asegurar los cobros. El mecanismo del cheque conformado implica que el banco que lo certifica retiene la cantidad de dinero indicadaen el cheque en la cuenta de la persona que lo expide. De esta forma, quien debe cobrarlo se asegura de recibir el dinero cuando acuda a la entidad bancaria.

Estos son los requisitos para validar un cheque conformado:

• Es imprescindible que conste en el cheque la señal «conformado» o similar.
• Se indicará que la suma se pagará a la vista.
• Debe aparecer el nombre del beneficiario. Este tipo de cheques no pueden emitirse al portador.
• Es necesario incluir la fecha y el lugar en el que se emite el cheque.
• Por último, debe tener la firma y el sello de la entidad bancaria emisora.

¿Tiene caducidad el cheque visado?

Si tienes un cheque conformado en tu poder, quizás te preguntes si debes tener prisa por cobrarlo. No hace falta que salgas corriendo, pero no te duermas en los laureles. Al contrario de lo que creen muchas personas, existe un periodo de validez después del cual ya no podrás cobrar un cheque de este tipo.

El periodo de validez depende del lugar en el que se haya expedido el cheque:

• En España tendrá una validez de 15 días.
• En el resto de Europa: 20 días.
• Fuera de Europa antes de que transcurran 60 días.

Este plazo de cobro puede implicar una desventaja para el acreedor, pues si no se cobra el cheque conformado en el tiempo en que tiene validez el banco libera el dinero retenido y puede que la cuenta no tenga fondos cuando el acreedor acuda a cobrarlo.

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Para quien emite un cheque conformado también existe un inconveniente importante. Dado que el banco retiene el dinero en la cuenta del deudor, éste no podrá disponer de él.

Estos dos inconvenientes tanto para el acreedor como para el deudor no se dan en el caso de que el cheque sea de tipo bancario. En el caso del cheque bancario:

• No existe un límite de tiempo, por lo que se puede cobrar en el plazo que se quiera.
• El deudor puede disponer del dinero en su cuenta hasta el momento en que el acreedor haga valer el cheque y retire el dinero del banco.

Cheque bancario o cheque conformado, ¿cuál es mejor opción?

Ambas modalidades buscan garantizar el cobro, pero lo hacen de manera diferente, lo que nos pone en la tesitura de tener que elegir entre una u otra. Para tomar tu decisión, ten en cuenta lo siguiente:

• El cheque conformado garantiza que hay fondos para pagarlo, pero estos solo se retienen durante un tiempo determinado.
• El cheque bancario no tiene una plazo de garantía, así que se puede cobrar en cualquier momento.

Como ves, si decides utilizar un cheque como medio de pago o de cobro, debes pensar bien en qué tipo te conviene más. El cheque conformado parece tener ciertas ventajas por la garantía que supone para el acreedor, pero deberías valorar otras opciones como el cheque bancario. En cualquier caso, si te surgen dudas, tu asesor financiero te dará las claves para afrontar mejor tus pagos. 

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