Uno de los productos financieros más usados y demandados es el plan de pensiones, un valor seguro en la planificación de la jubilación de cualquier persona. Si quieres saber más sobre este asunto, en este post te contamos qué es y cómo funciona un plan de pensiones, para que a partir de ahora lo puedas barajar como una posibilidad en tu futuro financiero.
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¿Qué es un plan de pensiones?
Un plan de pensiones es un producto de ahorro a largo plazo, cuyo objetivo es tener un plan de jubilación que puede compaginarse con el sistema público de pensiones. Esta es una de las grandes ventajas de contratar este producto: llegado el momento de la jubilación se puede percibir la pensión que corresponda, a través de la Seguridad Social, y cobrar, por otro lado, la cantidad obtenida en el plan de pensiones contratado.
La incertidumbre del futuro, por el aumento de la cantidad de pensionistas y la disminución del número de trabajadores, ha hecho que el estado impulse especialmente este producto financiero.
¿Cómo funciona un plan de pensiones?
Para analizar cómo funciona un plan de pensiones, es importante tener en cuenta que existen dos tipos de planes de pensiones, aunque las entidades financieras solo ofrecen el plan de pensiones más conocido, el individual, que es en el que nos centramos en este post.
- En el plan de pensión individual, el que ofrecen las entidades financieras, las aportaciones las hace la persona que lo contrata. Estas aportaciones pueden ser periódicas, por ejemplo 100€ al mes, o esporádicas, por ejemplo 1000€ cada 6 meses. En cuanto a la cantidad a ingresar y a la periodicidad, no existe una cuota fija ni una manera de funcionar exacta. La entidad financiera utiliza el dinero que se aporta al plan de pensiones para conseguir rentabilidad, comprando y vendiendo activos, gestionando dicho capital para obtener la mayor rentabilidad posible en el largo plazo.
- El otro tipo de plan de pensión que existe es el plan de pensión de empleo, que es aquel que gestiona una empresa. Algunas empresas ofrecen a sus trabajadores un plan de pensión único y exclusivo para ellos. En este caso, generalmente es la empresa la que hace las aportaciones, aunque también puede que el trabajador aporte a su propio plan.
¿Cuándo puedo hacer uso de mi plan de pensiones?
Podrás disfrutar de tu plan de pensiones cuando se cumpla una de estas condiciones:
- Cuándo te jubiles.
- Pasados 10 años desde la contratación. Esta opción entró en vigor en 2015, por lo que hasta 2025 no será posible ejecutarla. En 2025 podrás disfrutar de lo invertido y rentabilizado desde 2015; en 2026, del ahorro desde 2016, y así sucesivamente.
- En caso de incapacidad y enfermedad grave.
- En caso de desempleo de larga duración.
- En caso de defunción. Al fallecer la persona que contrata el plan, los herederos o la persona designada por el titular disfrutarán del plan contratado por el titular. Esto no tributa en el impuesto de sucesiones, pero sí en IRPF.
En cualquiera de las opciones es posible disfrutar del plan de pensiones, pudiendo cobrar toda la cantidad de una vez, cobrar en mensualidades o una combinación de ambas. Cada una de estas opciones tiene diferente carga fiscal.
¿A qué edad es recomendable empezar un plan de pensiones?
La respuesta es sencilla: cuanto antes empieces a hacer aportaciones a un plan de pensiones, más dinero tendrás cuando vayas a disfrutarlo. Al ser un producto a largo plazo, es mejor empezar lo antes posible para tener más dinero ahorrado, y que ese dinero ahorrado dé más beneficios.
Ventajas de obtener un plan de pensiones
- Desgrava en la declaración de la renta.
- Puedes cambiar el plan siempre que quieras.
- Puedes dejar el disfrute del plan de pensiones a la persona que desees.
Un plan de pensiones es una gran herramienta si no quieres depender solamente de la jubilación procedente de la Seguridad Social en un futuro. Ahora que ya sabes qué es y cómo funciona un plan de pensiones, puedes valorar cuándo te interesa contratar uno y qué aportaciones puedes hacer. ¿Te echamos una mano? Pepe Promedio y su familia ya pensaron en ello y ahora duermen tranquilos sabiendo que tienen su futuro financiero asegurado.
