¿Vas a pedir un préstamo? ¿Necesitas financiar una compra importante? En este artículo te contamos los aspectos más relevantes que debes conocer antes de lanzarte a solicitar un préstamo. Te mostramos con detalle el cuadro de amortización, uno de los documentos que no puedes dejar de pedir a tu banco, se trata de una tabla simple que te dará toda la información que necesitas para poder comparar entre distintas opciones y donde se recogen además los aspectos más relevantes del préstamo.
Contenido
Detalles del cuadro de amortización
Todos los préstamos tienen una tabla de amortización también llamado cuadro de amortización. Debes saber que aunque tú pagues la misma cuota todos los meses la composición de la misma no es igual todos los meses. Dicho cuadro viene dividido en columnas con el siguiente contenido mínimo:
- Número de periodo: Cada uno de los periodos en los que pagas una cuota. Si tu préstamo tiene vencimientos mensuales y lo has solicitado a 10 años, tendrás un total de 120 cuotas.
- Intereses: la cantidad de intereses que se pagan en cada una de las cuotas. Si tu cuota mensual es de 300 euros, verás que no es el mismo importe que vas a pagar de interés en el primer mes que en el último. El interés suele ser decreciente, de manera que las primeras cuotas suelen estar compuestas casi en su totalidad por intereses y por muy poca cantidad de capital amortizado mientras que esta tendencia se invierte en las últimas mensualidades.
- Capital amortizado: el capital principal (importe que solicitaste) que amortizas o devuelves en cada una de las cuotas. Siendo inferior en las primeras cuotas y mayor en los últimos periodos de la vida del préstamo.
- Cuota a pagar: compuesta por intereses y capital amortizado. Es la suma de las dos columnas anteriores. La cuota puede ser fija si hemos optado por un tipo de interés fijo o variable si el tipo de interés también lo es.
- Capital pendiente de amortizar: será el capital que solicitamos en su momento menos el capital que haya ido amortizando en cada una de las cuotas pagadas.
Qué puedes aprender del cuadro de amortización de tu préstamo
El cuadro de amortización puede darte mucha información para tomar mejores decisiones sobre tu economía financiera
Por ejemplo, imagina que tienes un préstamo hipotecario que además te está deduciendo en la declaración de Hacienda, pues es de tu vivienda habitual y ya llevas varios años con él. Si miras la tabla de amortización del préstamo verás qué parte de tus cuotas son intereses y cuál es capital. Como hemos supuesto que llevas varios años con la hipoteca, lo más normal será que ya hayas abonado el grueso de intereses y que lo que te reste por pagar sea en su mayor parte capital.
En esta situación te planteas si es conveniente cancelar parte de la hipoteca con unos ahorros que has ido generando. Es normal pensarlo, llevas tantos años pagando hipoteca que quieres quitártela y poder decir por fin, que la casa es tuya.
Lo más habitual en estos casos suele ser utilizar esos ahorros para amortizar la hipoteca. Esta decisión no siempre es acertada desde el punto de vista económico, dependerá del tipo de interés que te estén aplicando. Si el tipo de interés al que estás comprando el dinero es 0 o próximo a 0, es bueno considerar si esa cantidad ahorrada puede invertirse en algún producto financiero de tal forma que nos genere más rendimiento que el que tendríamos si amortizamos la hipoteca, para más información puedes consultar Desgravar la hipoteca: ¿qué debes saber?
Lo vemos más visual con un ejemplo: Si te faltan por pagar de hipoteca 24 meses a 500 euros lo que asciende a un total de 12.000 €. Miras el cuadro de amortización y te das cuenta de que de esos 12.000 euros 11.000 son capital y 1.000 intereses. De tal forma que si hoy cancelas la hipoteca de ahorras esos 1.000 euros de intereses. Pero, ¿has pensado cuánto te puede generar tu ahorro si lo inviertes en otro tipo de producto financiero? Y, ¿Cuál sería el efecto fiscal en tu declaración de la renta?
Nuestro consejo es que tomes tus decisiones financieras con toda la información disponible y bien asesorado, pues ya sabes que el dinero cuesta mucho trabajo ganarlo y hay que gestionarlo de la mejor forma posible.
