El blog de Pepe Promedio

Todo lo que debes saber sobre el descuento jubilación anticipada

La legislación actual permite, siempre que se cumplan ciertos requisitos y se acepten las condiciones establecidas para ello, la jubilación anticipada, que puede ser voluntaria o involuntaria y cada una de ellas tiene unas condiciones específicas diferentes.

Puede ser una buena opción, sin embargo, hay que tener en cuenta que adelantar nuestra edad de jubilación puede tener como consecuencia que se nos apliquen unos coeficientes reductores sobre el importe que vamos a percibir de pensión, por lo que es importante valorar el impacto que tendrá en nuestra economía futura antes de tomar la decisión.

En este post te explicaremos entre otras cosas, qué requisitos debes cumplir para solicitar la jubilación anticipada.

Antes de entrar en materia, conviene saber que hasta el año 2027 estamos en un régimen transitorio por lo que habrá que consultar cada año cuales son los requisitos para acceder a la jubilación ordinaria dependiendo del año de jubilación ya que la edad de jubilación ordinaria tiene un efecto directo en la edad a la que podemos jubilarnos de forma anticipada

Esto es debido a que el anticipo se realiza sobre la propia edad de jubilación ordinaria que nos corresponde, por lo que cualquier cambio en esa edad ordinaria conlleva un cambio en la edad a la que podremos jubilarnos.

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¿A qué edad me puedo jubilar de forma ordinaria?

A partir de 1-1-2013, la edad de acceso a la pensión de jubilación depende de la edad del interesado y de las cotizaciones acumuladas a lo largo de su vida laboral, requiriendo haber cumplido la edad de:

  • 67 años o
  • 65 años cuando se acrediten 38 años y 6 meses de cotización.

Este requisito será exigible, en todo caso, cuando se acceda a la pensión sin estar en alta o en situación asimilada a la de alta.

Las edades de jubilación y el período de cotización a que se refieren los párrafos anteriores se aplicarán de forma gradual, en los términos que resultan del siguiente cuadro:

AñoPeríodos cotizadosEdad exigida
201335 años y 3 meses o más65 años
Menos de 35 años y 3 meses65 años y 1 mes
201435 años y 6 meses o más65 años
Menos de 35 años y 6 meses65 años y 2 meses
201535 años y 9 meses o más65 años
Menos de 35 años y 9 meses65 años y 3 meses
201636 o más años65 años
Menos de 36 años65 años y 4 meses
201736 años y 3 meses o más65 años
Menos de 36 años y 3 meses65 años y 5 meses
201836 años y 6 meses o más65 años
Menos de 36 años y 6 meses65 años y 6 meses
201936 años y 9 meses o más65 años
Menos de 36 años y 9 meses65 años y 8 meses
202037 o más años65 años
Menos de 37 años65 años y 10 meses 
202137 años y 3 meses o más65 años
Menos de 37 años y 3 meses66 años
202237 años y 6 meses o más65 años
Menos de 37 años y 6 meses66 años y 2 meses
202337 años y 9 meses o más65 años
Menos de 37 años y 9 meses66 años y 4 meses
202438 o más años65 años
Menos de 38 años66 años y 6 meses
202538 años y 3 meses o más65 años
Menos de 38 años y 3 meses66 años y 8 meses
202638 años y 3 meses o más65 años
Menos de 38 años y 3 meses66 años y 10 meses
A partir de 202738 años y 6 meses o más65 años
Menos de 38 años y 6 meses67 años 

Excepciones:

Se mantiene la edad de 65 años para quienes resulte de aplicación la legislación anterior a 1-1-2013, de conformidad con lo establecido en la disposición transitoria cuarta. de la LGSS.

También debemos tener en cuenta que, para acceder a la jubilación ordinaria, se exige un periodo mínimo de cotizaciones de 15 años y los dos últimos deberán haberse cotizado en los 15 años anteriores a la fecha de jubilación.

La última reforma de las pensiones Ley 27/2011 de 1 de agosto Boletín Oficial del Estado, establece un incremento anual de la edad límite para la jubilación para las personas que no llegan a cumplir con los mínimos de cotización que se van a ir aumentando anualmente, hasta llegar en el año 2027 a los 67 años para las personas con menos de 38 años y 6 meses cotizados.

Esto significa que a la jubilación ordinaria a los 65 años podrá acceder un trabajador que haya cotizado dependiendo de su año de jubilación, los que se indican a continuación:

  • 2024 —- 38 años o más
  • 2025 —- 38 años + 3 meses o más
  • 2026 —- 38 años + 3 meses o más
  • 2027 —- 38 años + 6 meses o más
  • Posteriores al 2027 —- 38 años + 6 meses o más

Para el año 2024 los requisitos que se indican a continuación: 

  • Haber cumplido 65 años para las personas con 38 años o más cotizados.
  • Haber cumplido 66 años y 6 meses para personas con menos de 38 años cotizados.

La importancia de una buena planificación a la hora de jubilarse H2 

Es muy importante planificar la jubilación con la suficiente antelación, para asegurar un nivel de vida adecuado llegado el momento.

Una buena planificación a la hora de afrontar la jubilación se traduce en la capacidad de adaptarse a los diferentes cambios económicos que se pueden dar. En un entorno financiero en constante cambio y evolución, la anticipación permite afrontar imprevistos, como variaciones en los coeficientes reductores o cambios en la legislación sobre jubilación. Además, contar con un plan financiero sólido, reduce la ansiedad relacionada con la incertidumbre financiera, aporta tranquilidad y permite concentrarse en disfrutar de una jubilación plena, en una etapa de la vida donde se nos abre un abanico de posibilidades para realizar actividades y otras cosas, hasta entonces, limitadas por la falta de tiempo.

Diferencia entre jubilación anticipada voluntaria e involuntaria o forzosa.

La principal diferencia es que la voluntaria es a petición del propio trabajador y la jubilación involuntaria o forzosa es cuando el cese de la actividad profesional es debido a cuestiones ajenas a la voluntad del trabajador, como por ejemplo por un despido o una regulación de empleo. 

¿Cuánto puedo adelantar mi edad de jubilación?

Hasta un máximo de 2 años para la modalidad de jubilación anticipada voluntaria y hasta 4 años para la modalidad involuntaria o forzosa, siempre que se cumplan los siguientes requisitos:

  1. Haber cotizado los años mínimos exigidos para cada modalidad. 
  2. Que una vez calculada la pensión esta sea superior a la mínima establecida por ley, dependiendo de nuestra edad y situación familiar.
  3. Además, las específicas para cada modalidad que se detallan a continuación:

Requisitos para acceder a la jubilación voluntaria

En caso de ser jubilación voluntaria debes cumplir con los siguientes requisitos:

  • Encontrarse en situación de alta es decir que la persona esté activa y contribuyendo al sistema mediante el pago de cotizaciones, o asimilada a la de alta, que se refiere a situaciones especiales en las que, a pesar de no estar cotizando activamente, se considera que la persona sigue teniendo derechos y cobertura en el sistema de seguridad social.
  • Haber cotizado 35 años y al menos dos de ellos dentro de los 15 inmediatamente anteriores a la jubilación.
  • Se puede anticipar la edad de jubilación en 2 años sobre la edad exigida que resulte de aplicación, (sin bonificaciones de edad.)

¿Cuánto puedo adelantar mi jubilación voluntaria en el 2024?

  • A los 63 años, si se han cotizado 38 o más años.
  • A los 64 años y 6 meses.

Requisitos para acceder a la jubilación forzosa

En caso de ser jubilación forzosa debes cumplir con los siguientes requisitos:

  • Encontrarse en situación de alta es decir que la persona esté activa y contribuyendo al sistema mediante el pago de cotizaciones, o asimilada a la de alta, que se refiere a situaciones especiales en las que, a pesar de no estar cotizando activamente, se considera que la persona sigue teniendo derechos y cobertura en el sistema de seguridad social.
  • Debe existir pérdida de empleo involuntaria.
  • Haber cotizado mínimo 33 años y al menos dos de ellos dentro de los 15 inmediatamente anteriores a la jubilación.
  • Se puede anticipar la edad de jubilación en 4 años sobre la edad exigida que resulte de aplicación, (Sin bonificaciones de edad.)
  • Llevar inscrito en el Servicio Público de Empleo Estatal (SEPE) como demandante de empleo al menos 6 meses.

¿Cuánto puedo adelantar mi jubilación involuntaria o forzosa en el 2024?

  • A los 61 años si se han cotizado 38 o más años.
  • A los 62 años y 6 meses con menos de 38 años.

¿Con qué edad puedo solicitar la jubilación anticipada en el 2024?

En el año 2024 Si has cotizado menos de 38 años, la edad ordinaria de jubilación establecida es de 66 años y 6 meses. Aunque, si has estado cotizando durante un periodo de tiempo más amplio, 38 años o más puedes optar por jubilarte a los 65 años, proporcionándote una opción de retiro más temprana.

En caso de querer acogerte a jubilarte anticipadamente, puedes solicitar la jubilación anticipada voluntaria. Esta opción ofrece una flexibilidad adicional en términos de edad, reduciendo la barrera de entrada a los 64 años y 6 meses si tus años de cotización son inferiores a 38 años. Si, por el contrario, has acumulado 38 años o más de cotizaciones, la edad mínima se reduce aún más, permitiéndote acceder a la jubilación anticipada a los 63 años.

¿Cuánto pierdo si me jubilo antes?

No hay una cifra exacta. Los coeficientes reductores (cuyo enlace te facilitamos en la siguiente pregunta) son como piezas de un rompecabezas. Antes, se ajustaban cada tres meses, pero ahora, se ajustan mensualmente y se calculan sobre la cuantía de la pensión. Además, cambian según los años de cotización en nuestra trayectoria laboral, cuantos más años hayas contribuido, menos impacto tendrán estos coeficientes en tu pensión. Teniendo esto en cuenta, los coeficientes son como pequeñas variables que determinan cuánto se reduce tu pensión al jubilarte antes de tiempo.

¿Cómo se calcula el descuento o reducción?

El descuento varía según la edad en la que elijas jubilarte anticipadamente. Mientras más temprano lo hagas, mayor será el descuento.  Este cálculo se basa en un porcentaje que se aplica a tu beneficio mensual estándar. Al importe de la pensión que resulte de aplicar a la base reguladora el porcentaje general de los meses cotizados, se le reducirá por cada mes o fracción de meses que en el momento de la jubilación le falte al trabajador para cumplir la edad legal de jubilación que le corresponde, los coeficientes en función del período de cotización acreditado y los meses de anticipación del cuadro de coeficientes reductores del siguiente enlace.

Al comprender estos ajustes mensuales y cómo afectan tu pensión, puedes tomar decisiones más informadas sobre tu jubilación anticipada. 

Es importante tener en cuenta este factor al planificar tu jubilación anticipada para evitar sorpresas desagradables.

¿Cómo afrontar el descuento de la jubilación anticipada?

  • Planificación financiera anticipada: Iniciar la planificación financiera con antelación es esencial. Evalúa tus necesidades de ingresos durante la jubilación y ajusta tu estilo de vida y gastos según esos parámetros. Con una buena planificación, estarás mejor preparado en el caso que quieras solicitar la jubilación anticipada. 
  • Ahorro extra: Ahorra de manera adicional para compensar el impacto del descuento. Invertir de manera estratégica y generar ingresos adicionales a través de inversiones puede ayudarte a cerrar la brecha causada por el descuento de la jubilación anticipada.
  • Reducción de gastos: Examina detenidamente tus gastos y realiza ajustes donde sea posible. Reducir gastos no es solo una estrategia de ahorro, sino también una forma de adaptarse al descuento y mantener un correcto equilibrio financiero.
  • Asesoramiento financiero: Consulta con un educador financiero para obtener orientación personalizada. Un profesional puede ayudarte a comprender mejor las opciones disponibles y diseñar una estrategia financiera totalmente personalizada adaptada a tus necesidades y metas específicas.

Para afrontar de la mejor manera posible el descuento de la jubilación anticipada es importante conseguir un buen equilibrio entre planificación, ahorro y adaptabilidad. Al tomar medidas preventivas y buscar formas de asegurar ingresos extras, puedes minimizar el impacto del descuento y disfrutar de una jubilación financiera estable.

En resumen, el descuento en la jubilación anticipada es algo que debe considerarse cuidadosamente a la hora de planificar tu futuro financiero. Con la información adecuada y una correcta planificación, puedes tomar decisiones informadas que te permitirán disfrutar de una jubilación anticipada plena y sin comprometer tu estabilidad financiera.

Normalmente planificamos anticipar nuestra edad de jubilación cuando nos acercamos a ella. 

¿A qué edad debo plantearme la jubilación anticipada?

Podemos hacerlo cuando nos estemos acercando a nuestra edad de jubilación y es cuando lo hacemos la mayoría de las personas. Y sobre esto ha versado este post, pero, ¿existe una mejor manera de hacerlo?, qué sucedería si nos replanteamos lo siguiente:

¿Cuál es la Edad ideal para plantearnos la jubilación anticipada?

¿Qué ocurriría si cambiamos las cosas y en lugar de a una edad avanzada, empezamos a planificar nuestra jubilación anticipada voluntaria, desde que nos incorporamos al mundo laboral?  Sin duda, esa es la edad ideal para plantearnos una jubilación anticipada, para llegar a ese momento con todo lo necesario para poder tomar las medidas que mitiguen el impacto que nos va a producir con sus coeficientes reductores y disfrutar de una jubilación financiera de calidad que nos permita mantener nuestro nivel de vida y disfrutar de un tiempo de calidad, que va a ser el mejor y mayor activo que vamos a tener a partir de ese momento. 

Para ello, debemos conseguir un equilibrio entre planificación, ahorro y adaptabilidad.  Es importante para poder lograrlo, contar con el acompañamiento de un profesional que nos acompañe a lo largo del tiempo para diseñar una estrategia que nos lleve a lograr los objetivos marcados y nos ayude a adaptarnos a los cambios que se van produciendo a nivel legislativo, profesional y familiar. 

Debemos trazar un plan, que sea flexible por el espacio de tiempo en el que se va a desarrollar, con estrategias específicas, adaptado a las necesidades personales de cada uno a lo largo de los años para llegar a ese momento con la gran ventaja que nos da la anticipación.

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Mi nombre es Luis y mi libertad financiera es de 14 años. Es decir, si mañana dejase mi empleo, podría mantener el mismo nivel de vida sin trabajar hasta 2038.

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