Hace unos años la hipoteca multidivisa se convirtió en un producto estrella para los bancos, que la ofrecían a modo de alternativa para que sus clientes pudieran acceder a un préstamo hipotecario sin miedo a las constantes subidas del Euribor.
La supuesta ventaja de estas hipotecas es que quienes tenían una de ellas se beneficiaban de índices de referencia más bajos al pagar en monedas más baratas que el euro. Pero con la caída de la tasa europea y la subida de la cotización de otras divisas, muchos hipotecados se encontraron con que después de llevar un tiempo pagando el préstamo de su casa ahora tenían una deuda que superaba la cantidad pedida inicialmente.
Queda patente que la hipoteca multidivisa es un producto con riesgos que hay que conocer muy bien, y eso es justo lo que vamos a hacer a través de este artículo.
Contenido
- ¿Qué son las hipotecas multidivisa?
- Riesgos asociados a este producto
- ¿Por qué causaron tantos problemas?
- La obligación de información por parte de la entidad bancaria
- ¿Cuándo es abusivo un préstamo en moneda extranjera?
- ¿Qué puedo hacer si tengo una hipoteca multidivisa?
- ¿Nos protege la nueva Ley Hipotecaria frente a este producto?
- Si eres uno de los afectados por este producto
¿Qué son las hipotecas multidivisa?
Son préstamos hipotecarios concedidos en una divisa diferente al euro y con un índice de referencia también de fuera de la Unión Europea.
Si esa divisa tiene un valor inferior al euro, la operación es positiva, ya que pagarás menos por el crédito. El problema viene si la divisa en la que has pedido el préstamo comienza a subir y gana más fuerza que el euro, en cuyo caso vas a acabar pagando muchos más intereses.
Riesgos asociados a este producto
- Las divisas cotizan en bolsa todos los días, por lo que un préstamo de este tipo puede sufrir grandes fluctuaciones tanto a la baja como al alza.
- Las comisiones asociadas a este producto son más elevadas.
- No es posible una subrogración de la hipoteca si decides vender la casa.
- No siempre puedes hacer el cambio de divisa a la que está referenciada el préstamo cuando quieras, muchos bancos limitan los cambios a una vez al mes y previo pago de una comisión.
¿Por qué causaron tantos problemas?
Como hemos visto antes, llegó un momento en el que otras divisas tenían un valor de mercado superior al euro, lo que hizo que los intereses de los préstamos multidivisa crecieran mucho.
En algunos casos el crecimiento fue tal que algunas personas acabaron debiendo al banco más de la cantidad que habían pedido en un primer momento, y eso a pesar de llevar ya años pagando su hipoteca.
Un experto en finanzas sabría que esto podía ocurrir. Pero, como ha sido habitual en las últimas décadas, los bancos no informaban adecuadamente a sus clientes sobre los riesgos que suponía el producto que estaban contratando.
La inmensa mayoría de las persona que contrataron una hipoteca multidivisa no tenían los conocimientos suficientes para saber en qué se estaban metiendo y tampoco nadie se molestó en explicárselo.
La obligación de información por parte de la entidad bancaria
Este producto que estamos analizando ha llevado a la ruina a muchas familias, algo que se podría haber evitado si los bancos hubieran ofrecido una información adecuada sobre cómo afecta la fluctuación de las divisas a estos préstamos y los diferentes escenarios que podían darse.
¿Cuándo es abusivo un préstamo en moneda extranjera?
Un préstamo en moneda extranjera es perfectamente legal, pero es imprescindible que el contratante tenga los conocimientos suficientes para saber de qué se trata exactamente y los riesgos que asume.
Sobre este tema el Tribunal Supremo ha determinado que la hipoteca multidivisa es nula si en el momento de la contratación no se ofreció al cliente información suficiente para poder entender cómo funcionan este tipo de préstamos, advirtiendo expresamente de que la deuda podía aumentar si crecía el valor de la divisa de referencia.
¿Qué puedo hacer si tengo una hipoteca multidivisa?
Tienes tres opciones:
- Negociar con tu banco un cambio de hipoteca en moneda extranjera a un préstamo hipotecario en euros.
- Cancelar la hipoteca que tienes y pedir una nueva.
- Reclamar judicialmente la nulidad de tu hipoteca.
Aunque las dos primeras opciones pueden ser más rápidas, también implican más costes asociados y no vas a recuperar eso que has pagado de más. De ahí que lo más recomendable sea reclamar judicialmente la nulidad.
¿Nos protege la nueva Ley Hipotecaria frente a este producto?
La nueva legislación establece unas medidas que, desafortunadamente, no son retroactivas y solo se aplican a los préstamos multidivisa firmados a partir del 16 de junio de 2019.
Lo que dice la ley es que el banco debe informar periódicamente sobre los incrementos de la deuda causados por la subida de valor de la divisa extranjera. Además, en la información precontractual debe constar lo que se encarecería la hipoteca si el cambio entre la divisa y el euro subiera un 20 %.
Y para otorgar todavía más protección, el titular de una hipoteca multidivisa tiene derecho a convertirla al euro cuando lo estime conveniente.
Si eres uno de los afectados por este producto
Lo mejor que te podemos aconsejar en este caso es que acudas a un abogado experto en la materia para que se encargue de examinar tu situación y te ayude a plantear alternativas, valorando si conviene negociar con el banco o acudir directamente a los tribunales.
