El blog de Pepe Promedio

¿Cómo funciona la provisión de fondos en una hipoteca?

Si has comprado o vas a comprar una vivienda y para ello vas a pedir un préstamo hipotecario, es probable que en tu banco ya te hayan hablado de la provisión de fondos. Es una cantidad de dinero que vas a tener que adelantar para cubrir una serie de gastos, así que debes tener esto en cuenta si estás ahorrando para adquirir la casa de tus sueños.

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¿Qué es la provisión de fondos?

Aunque nos vamos a centrar en hablar de ella con respecto a la hipoteca, lo cierto es que también puede aparecer en otros negocios jurídicos.

Se trata de darle una cantidad de dinero a una persona física o jurídica (en este caso la entidad bancaria) para que esta realice una serie de trámites en nuestro nombre y con respecto a los cuales nosotros debemos asumir los costes.

Si después de que esa persona o entidad realice los trámites sobra algo de dinero, debe devolverlo.

La provisión de fondos en la nueva Ley Hipotecaria

Hasta no hace demasiado tiempo si comprabas una vivienda tenías que asumir una serie de gastos para poder constituir la hipoteca. En el caso de Pepe Promedio, este tuvo que hacer frente a gastos como la tasación de la vivienda, la gestoría, la Notaría, el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados y, por supuesto, los gastos asociados a la inscripción en el Registro de la Propiedad.

Tras los batacazos que los tribunales dieron a los bancos en relación con los costes asociados a la contratación de una hipoteca, fue necesaria una nueva regulación de este tema. Desde 2019 contamos con una nueva Ley Hipotecaria que establece que es el banco quien debe hacerse cargo de los gastos.

Aún así, como comprador también vas a tener que hacer frente a gastos como la comisión de apertura del préstamo hipotecario. Es por ello que cuando vas a pedir una hipoteca todavía te piden que hagas una provisión de fondos. Lo que ocurre es que la cantidad que te piden es ahora mucho menor.

Ten en cuenta la provisión de fondos al ahorrar para comprar vivienda

Ya sabes que la norma general es que el banco solo te va a conceder en hipoteca el 80% del valor de tasación de la vivienda que deseas comprar. Así que tú debes tener ahorrado el 20% restante.

Pero como en este tipo de operaciones existe la provisión de fondos, seguro que has deducido por ti mismo que debes ahorrar un poco más. Lo recomendable es que tengas un 30% del presupuesto máximo que quieres gastar en tu casa. De esta forma, tienes un 10% extra con el que podrás cubrir la provisión de fondos.

¿Cómo gestiona el banco el dinero?

Ese dinero que le entregas al banco se utiliza para cubrir gastos asociados a ciertos trámites. Lo normal es que el coste de esos trámites siempre se calcule al alza, así que es habitual que tras cerrar la operación sobre algo.

El banco debe entregarte justificante de los gastos a los que ha hecho frente con el dinero que tú le has entregado. Si ha sobrado algo, tiene la obligación de devolvértelo.
Ahora que ya sabes qué es una provisión de fondos y que deberás ahorrar un poco más para comprar tu casa, es hora de reorganizar tus finanzas para maximizar tu ahorro. Si necesitas ayuda, déjate aconsejar por expertos en la materia.

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¿Y AHORA, QUÉ DEBERÍAS HACER?

Queremos explicarte el caso de Luis Pita...

Mi nombre es Luis y mi libertad financiera es de 14 años. Es decir, si mañana dejase mi empleo, podría mantener el mismo nivel de vida sin trabajar hasta 2038.

Soy autor del best seller “Ten peor coche que tu vecino” y me has visto enseñando ahorro y finanzas personales en TVE, Telecinco, Cuatro, La 2, Telemadrid y las principales radios.

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