Al abrir una cuenta corriente en el banco puede que te preguntes cuál es la mejor opción. ¿Es mejor abrir una cuenta mancomunada o una cuenta indistinta? ¿Y si nombro a una persona autorizada? Con este artículo pretendemos sacarte de este mar de dudas, para poder tomar la decisión más conveniente.
¿Cómo funciona una cuenta mancomunada?
Como sabes, una cuenta corriente puede tener más de un titular. Pero no todas las cotitularidades funcionan igual, ya que eso depende del modelo. Existen dos modelos de cuentas bancarias con más de un titular:
- La cuenta mancomunada o conjunta.
- La cuenta indistinta o solidaria.
La cuenta mancomunada
Es una cuenta corriente con más de un titular en la que se necesita la autorización de todos los titulares para realizar cualquier operación.
Cuando se contrata este tipo de cuenta se fijan algunas condiciones para agilizar el día a día, como por ejemplo, cuál es la cantidad máxima para realizar disposiciones en metálico o transferencias sin la firma de todos los titulares.
También es habitual, en caso de más de dos titulares en la cuenta mancomunada, establecer la proporcionalidad de firmas necesaria para determinadas operaciones, o incluso designar a un titular como delegado por los demás.
Son condiciones para facilitar la actividad de la empresa, sin que los trámites bancarios habituales entorpezcan la labor profesional. Se protegen, eso sí, las grandes operaciones financieras que sí necesitarán de la firma de todos los titulares de la cuenta mancomunada.
La cuenta mancomunada es habitual en casos de intereses comunes, como:
- Ámbito profesional. Responder a pagos concretos entre socios de una empresa, en la que no hay apoderados que puedan decidir libremente.
- Ámbito personal. Cuando se desea explicitar que las operaciones en la cuenta tienen la conformidad de los titulares.
- Herencias. Cuando hay varios herederos.
Por norma general, en una cuenta mancomunada los cotitulares se tienen confianza mutua, ya que, si surgen discrepancias, el servicio de reclamaciones puede bloquear la cuenta hasta que se solucione el conflicto, con lo que las transacciones se demorarán.
La cuenta indistinta
Esta cuenta también tiene más de un titular, pero, a diferencia de la cuenta mancomunada, en este caso cualquiera de los titulares puede autorizar cualquier operación.
Este es un tipo de cuenta bancaria muy relacionada con un uso familiar. Al no ser necesaria la autorización del resto de titulares, acostumbra a darse, por ejemplo, en el caso de una pareja que comparte ingresos y gastos.
La cuenta indistinta, o solidaria, se denomina con el nombre de todos los titulares y la conjunción “o” en lugar de “y”, de manera que se explicita que cualquiera de las personas titulares puede operar sin el permiso del resto.
Cuando surgen problemas en una cuenta indistinta, estos pueden llegar a ser graves, como la administración de los saldos cuando la vinculación entre los titulares cambia o desaparece. Es importante recordar que en una cuenta indistinta se comparten las responsabilidades y, por lo tanto, estas pueden ser exigidas a cualquiera de los titulares.
En cualquier caso de cotitularidad es importante tener presente que si uno de los titulares sufre un embargo de cuentas. Las cuentas compartidas con otros titulares también son embargables, siempre de manera proporcional al saldo disponible y en relación también al número de titulares.
¿Y qué poder tiene una persona autorizada?
Tanto en la cuenta mancomunada como en la cuenta indistinta puede darse la figura de la persona autorizada. Se trata de vincular a una tercera persona a la cuenta corriente, autorizandola a operar en la cuenta, siempre sin que ello represente la sustitución de la titularidad de la cuenta.
Es decir, la persona autorizada tiene las ventajas de un cotitular, pero esto no le resta control al titular original. Quién está autorizado puede realizar las operaciones determinadas por el titular, aunque el titular sigue teniendo el control de la cuenta, pudiendo revocar la autorización, no aceptar operaciones, etc.
Es importante destacar que la persona autorizada no responde por las deudas o el patrimonio que posea la cuenta, y que pierde la autorización cuando fallece el titular de la cuenta.
Ahora ya sabes qué es una cuenta mancomunada y cuándo puede ser más conveniente. ¡Esperamos que la información te haya resultado útil!
