Si te preocupa tu futuro a nivel económico, seguro que ya sabes que la clave para poder mantener tu poder adquisitivo, e incluso mejorarlo, es ahorrar e invertir. Pero cuando llega la hora de hacer crecer tu dinero te encuentras con que no sabes muy bien qué hacer con él. Existen muchos productos de inversión de los que ya te hemos hablado, pero en esta ocasión nos queremos centrar en los seguros de ahorro, porque no son excesivamente conocidos.
Contenido
¿Qué son los seguros de ahorro?
Un seguro de ahorro es un producto de inversión que comercializa una aseguradora. Tiene una doble vertiente, por un lado, funciona como producto de ahorro generando una rentabilidad y, por otro lado, si el titular llega a fallecer, el dinero ahorrado y el de la póliza de vida se transferirán a sus herederos.
Características de este producto
No todos son iguales, pero hay una serie de características que son comunes a muchos de ellos:
- La aseguradora ofrece una rentabilidad garantizada.
- Se establece un plazo de tiempo durante el cual el dinero está totalmente inmovilizado y el inversor no puede acceder a él.
- Suele invertir en activos financieros conservadores.
- El asegurado tiene la opción de realizar contribuciones mensuales, trimestrales o anuales, de acuerdo con lo establecido en el contrato. También es posible que desembolse toda la cantidad que desea invertir en una única prima.
Seguro de ahorro vs. depósito bancario
Dadas estas características que hemos examinado, es probable que hayas notado las muchas similitudes con un depósito bancario a plazo fijo. Ahora, vamos a resaltar las diferencias para que no los confundas.
- Los depósitos bancarios cuentan con respaldo del Fondo de Garantía de Depósitos, mientras que los seguros de ahorro no disponen de esta garantía. No obstante, muchas compañías cobran un recargo para garantizar el pago en caso de liquidación.
- Los depósitos son comercializados por los bancos, mientras que los seguros de ahorro los comercializan las aseguradoras, que comienzan a tener un papel importante en el sector financiero.
Tipos de seguros de ahorro
PIAS y Unit Linked
Sobre estos productos ya te hemos hablado con más detenimiento en ocasiones anteriores, así que te invitamos a leer nuestros artículos:
Planes de Previsión Asegurados
Los PPA son seguros de ahorro individuales a largo plazo, con un régimen muy similar a los planes de pensiones. Se le garantiza al titular el cobro de un cierto tipo de interés y un capital cierto a la fecha de vencimiento, que suele coincidir con el momento de jubilación.
Seguros de rentas vitalicias
A través de los seguros de rentas vitalicias el interesado cobrará una renta mensual vitalicia al llegar a una determinada edad. La cuantía cobrada depende de cuánto haya invertido en el seguro y de la rentabilidad que se haya obtenido por esa inversión.
Seguros Individuales de Ahorro a Largo Plazo
Los SIALP garantizan un capital equivalente al 85% de las aportaciones, y su gran ventaja es que si el capital invertido no supera los 5.000 euros al año y la inversión se mantiene durante al menos cinco años, el rescate estará libre de impuestos.
¿El seguro de ahorro es una buena opción para ti?
Este producto de inversión está dirigido a personas que desean aumentar su patrimonio sin asumir riesgos excesivos. Ofrece las mismas ventajas que un depósito bancario, pero su rentabilidad es algo mayor.
Además, una parte de la prima pagada se destina al pago de una póliza de seguro de vida para el titular, lo que te permite proteger a tu familia a la vez que aumentas tu colchón económico.
¿Cómo escoger un seguro de ahorro, entonces?
- Busca un equilibrio entre el nivel de riesgo aceptable y el rendimiento deseado.
- Solicita información sobre las comisiones.
- Ten en cuenta los requisitos en cuanto a las cantidades mínimas o máximas a invertir.
- Infórmate de las condiciones para retirar el dinero y de si existen exigencias en cuanto a plazos.
- Contrata un producto en una entidad solvente que procure liquidez en el caso de necesitar rescatar la totalidad de tus ahorros.
¿Es seguro como producto de inversión?
Una de las muchas dudas que surgen a la hora de contratar un producto de inversión es la seguridad que ofrece el producto. En este caso, hay que tener en cuenta que los seguros de ahorro los ofrecen empresas aseguradoras, no una entidad bancaria, como suele ser lo tradicional en productos de inversión.
Este tipo de entidades están reguladas por la Dirección General de Seguros y Planes de Pensiones. No obstante, a pesar de estar reguladas, es importante elegir una entidad con cierta solvencia, ya que en caso de quiebra es el Consorcio de Compensación de Seguros el encargado de liquidar a la empresa aseguradora quebrada, pero no garantiza cantidad alguna a recuperar por el cliente de la entidad.
Igualmente, siempre debes ser consciente de que no hay inversión sin riesgo, aunque en este caso el riesgo es muy bajo.
Ventajas e inconvenientes que tienen los seguros de ahorro
A continuación, te proporcionamos un resumen de las ventajas e inconvenientes de los seguros de ahorro.
Ventajas:
- Es una buena estrategia para conseguir una rentabilidad controlada sobre una cantidad de dinero que puedas bloquear.
- Sabrás el rendimiento que vas a obtener, ya que lo escoges tú según el riesgo que quieras asumir.
- Podrás obtener un tratamiento fiscal más favorable si buscas asesoramiento adecuado antes de contratarlo.
Desventajas:
- Raramente tendrás visibilidad de la cartera de la que se compone ni observarás transparencia en los costes.
- Se trata de productos que suelen acarrear penalizaciones más elevadas en el caso de rescatar parte del ahorro.
Los seguros de ahorro pueden ser adecuados si prefieres evitar riesgos, aunque suelen ofrecer una rentabilidad relativamente baja debido a su naturaleza segura. Como a la hora de invertir siempre es buena idea diversificar, podrías valorar poner parte de tu dinero en un producto de este tipo y otra parte en inversiones con algo más de riesgo y con una rentabilidad más alta. Tomar decisiones de inversión nunca es fácil, así que lo mejor que te podemos recomendar es que te pongas en manos de especialistas que te ayuden a gestionar tu dinero y a hacerlo crecer.
¿Te has quedado con dudas sobre algún concepto de los seguros de ahorro? Te damos la opción de consultarle gratis tus dudas a uno de nuestros educadores financieros para acercarte más a tu bienestar económico, tal y como hizo Pepe Promedio y su familia.
Preguntas frecuentes
¿Cómo se beneficia uno de un seguro de ahorro?
Los beneficios de un seguro de ahorro incluyen seguridad financiera, protección contra riesgos y posibles rendimientos, aunque pueden variar según el tipo y las condiciones del seguro.
¿Qué sucede si cancelo mi seguro de ahorro antes de tiempo?
La cancelación anticipada de un seguro de ahorro puede implicar costos y penalizaciones, y puede afectar el rendimiento y los beneficios del contrato.
¿Cuáles son los riesgos asociados con los seguros de ahorro?
Los riesgos asociados con los seguros de ahorro pueden incluir la pérdida de valor real debido a la inflación y la falta de flexibilidad en los pagos y retiros.
¿Cuál es la diferencia entre un seguro de ahorro y un plan de jubilación?
A diferencia de los planes de jubilación, los seguros de ahorro pueden ofrecer una protección adicional en caso de fallecimiento y pueden tener opciones de inversión más amplias.
