Parece que cuando contratamos un préstamo hipotecario no tenemos más remedio que asumir las condiciones firmadas durante toda la vida de la deuda, pero en realidad esto no es así. Todos disponemos de capacidad de negociación y si sabemos jugar bien nuestras cartas podemos conseguir cambios en las condiciones pactadas que sean favorables para nosotros. Esto es lo que se conoce como novación, pero antes de planteártela debes conocer los gastos de novación de la hipoteca para saber si te compensa o no.
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¿Qué es una novación en la hipoteca?
Empecemos por el principio, haciendo una aproximación al concepto de novación.
Con este nombre hacemos referencia a todo cambio en las condiciones pactadas en un préstamo hipotecario. Aquí se pueden dar muchas posibilidades:
- Ampliar el capital para poder tener acceso a nuevos recursos económicos.
- Modificar el plazo de pago.
- Cambiar el índice de referencia.
- Añadir o quitar garantías.
¿Cuánto cuesta cambiar la hipoteca?
Como ya habrás imaginado, si realizamos un cambio en el contrato que hemos firmado originariamente con nuestro banco vamos a tener que asumir una serie de gastos de novación de la hipoteca.
Comisión por novación
Hasta no hace mucho tiempo era bastante común establecer en los contratos de préstamo hipotecario una comisión de entre un 0,1 % y un 1 % por hacer cambios en el contrato. Pero entre los cambios producidos por la nueva Ley Hipotecaria está la prohibición de cobrar comisión por la novación.
Cambios en la escritura pública
Modificaciones pequeñas como un ajuste de los tipos de interés se pueden dejar reflejadas en un documento privado. Pero, en la mayoría de los casos, los cambios efectuados deben manifestarse en la correspondiente escritura pública de préstamo hipotecario. Esto implica que hay que acudir al Notario.
En este caso, siguiendo las directrices marcadas por el Tribunal Supremo, como cliente solo estás obligado al pago del 50 % del coste de la notaría.
Otros costes asociados
Además de los anteriores, también es posible que haya que hacer frente a costes relacionados con el Registro de la Propiedad o incluso con la tasación de la vivienda si esto fuera necesario.
¿Compensa hacer la novación?
Acabamos de ver que los gastos de novación de la hipoteca pueden variar mucho en función de los cambios que vayamos a hacer. El precio medio suele estar en torno a los 1.000 €.
Es cierto que supone un coste extra, pero no debemos perder de vista las ventajas que vamos a obtener al realizar la novación. Si nos va a costar unos 1.200 € pero con los cambios introducidos nos vamos a ahorrar unos 300 € al año en los 10 años que nos quedan de hipoteca, está claro que nos compensa.
Elegir la mejor opción para tu economía
Si las condiciones de tu hipoteca no son las mejores para ti en este momento, tienes varias opciones que te puedes plantear. Podrías optar por la novación, elegir la subrogación y llevarte tu préstamo a otro banco que te ofrezca mejores condiciones, o pensar en alternativas para sacarle rentabilidad a tu casa, como alquilar una habitación.
Si necesitas ayuda para gestionar tu economía doméstica, lo mejor es que te dejes asesorar por especialistas que te indiquen la mejor forma de organizar tus recursos económicos para sacarles el máximo partido posible.
