Todos en algún momento de nuestra vida hemos tenido que recurrir a pedir financiación para poder hacer frente al pago de una vivienda, de un coche, un gasto imprevisto que nos ha pillado sin liquidez, etc. El problema es que si acumulamos demasiados préstamos nos encontramos con que las deudas se llevan buena parte de lo que ganamos.
Frente a esta situación surge como solución la reunificación de deudas, que permite agrupar varios préstamos en uno solo, facilitando el pago de las cuotas al reducirse la cuantía que hay que pagar mensualmente.
Es una alternativa que tiene ventajas, pero también algunos inconvenientes, así que hoy vamos a verlo todo con más detalle. Así como la reunificación de deudas con ASNEF, un tema que te interesará si estás en algún fichero de morosos.
Se trata de juntar varias deudas en un único préstamo, que generalmente va a ser un préstamo hipotecario. ¿Por qué una hipoteca? Sencillamente porque es un producto más flexible y más barato.
Para poder agrupar deudas es necesario tener una propiedad inmobiliaria. Lo que se hace es pedir un préstamo hipotecario sobre la misma que engloba el total de las cantidades que debes por diferentes préstamos (hipoteca, préstamos personales, tarjetas revolving, etc.)
Una vez obtenido el dinero cancelas todos los préstamos anteriores y te quedas con uno solo, la hipoteca. La consecuencia directa es que el importe de lo que tienes que pagar cada mes baja de forma notable.
La principal ventaja la acabamos de señalar, reduces tus gastos mensuales. Esto te permite tener más dinero a tu disposición e incluso poder ahorrar e invertir esos ahorros para conseguir a la vez más dinero y poder cancelar la deuda antes.
La reunificación de deudas tiene costes asociados. Por un lado deberás pagar los intereses de cancelación de todos los préstamos y los gastos de constitución de la nueva hipoteca. Además, si usas un intermediario tendrás que pagar una comisión por sus servicios que será de entre el 3% y el 5% del importe total de la operación.
El plazo para pagar una hipoteca siempre es más alto que el tiempo para pagar un préstamo personal. Al reunificar préstamos en un único préstamo hipotecario vas a pagar menos, pero también vas a tardar más tiempo en amortizar la deuda.
La reunificación de deudas con impagos es posible, vamos a verlo de una forma más detallada para que lo entiendas mejor.
De forma sencillo lo vamos a definir como un fichero de morosos. Es decir, es un registro en el que constas inscrito si en algún momento has dejado de atender alguna de tus obligaciones financieras.
Las entidades bancarias acuden a estos ficheros para informarse sobre la solvencia de sus posibles clientes, de ahí que lo puedas tener un poco más difícil para obtener financiación si tu nombre aparece en un registro de este tipo.
Pero no te preocupes, que estés en ASNEF no quiere decir que no puedas reunificar tus deudas, tienes varias alternativas.
Si no tienes a nadie que te pueda avalar existe una alternativa para disminuir tu perfil de riesgo, lo más común es incluir en el nuevo préstamo a tu pareja o a algún familiar que tenga ingresos fijos y estables.
Si no tienes hipoteca tienes más posibilidades de agrupar tus deudas aunque estés en ASNEF. Esto se debe a que el préstamo hipotecario suele ser la deuda más grande de las que se reunifica, y en tu caso no habrá una deuda tan grande, lo que disminuye el riesgo de impago.
Para que la operación sea viable lo normal es que el deudor tenga alguna propiedad que se pueda hipotecar. No es necesario que sea su vivienda habitual, puede ser una casa en el pueblo heredada de los padres o incluso una plaza de garaje.
Si no tienes propiedades que se puedan hipotecar lo tienes más complicado para reunificar deudas, pero no es del todo imposible.
Las agencias negociadoras son entidades que se encargan de la gestión de la reunificación de deudas. Su labor te implica ahorro de tiempo y evitar complicaciones, ya que son ellas las que se encargarán de toda la negociación. También implica un coste, puesto que tendrás que pagar la correspondiente comisión por sus servicios.
La reunificación de deudas se presenta como una vía de escape para numerosas familias que apenas tienen liquidez a fin de mes. Es una opción a tener en cuenta, ya que la posibilidad de reducir la cuantía y la posibilidad de contar con mayor efectivo a fin de mes pueden convertirse en la escapatoria para aquellas personas que se encuentran ahogadas en sus créditos.
No obstante, reunificar las deudas consiste en pagar menos cada mes, pero no implica que la cuantía a devolver sea menor, puesto que se alargará el tiempo de devolución. Por esto, nuestra recomendación es que antes de decidirte a llevar a cabo este trámite acudas a un experto que haga un análisis de tus necesidades financieras y te ayude a saber si realmente este sistema puede ser beneficioso para ti y para tu familia.
Queremos explicarte el caso de Luis Pita...
Mi nombre es Luis y mi libertad financiera es de 14 años. Es decir, si mañana dejase mi empleo, podría mantener el mismo nivel de vida sin trabajar hasta 2038.
Soy autor del best seller “Ten peor coche que tu vecino” y me has visto enseñando ahorro y finanzas personales en TVE, Telecinco, Cuatro, La 2, Telemadrid y las principales radios.
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