Cancelación de hipoteca: todo lo que debes conocer

En España se cancelan 25.000 hipotecas de media al mes. Es el momento que esperan todos los hipotecados, decir adiós para siempre a su deuda. Aún así, para que puedas olvidarte de ella de una vez por todas, hay una serie de consejos que debes tener en cuenta a la hora de cancelar tu hipoteca. Resulta que el proceso de cancelación de hipoteca conlleva una serie de papeleos y gastos que debes conocer para evitar pagar de más.

Si estás de suerte y vas a saldar próximamente tu deuda con el banco, ¡estás de enhorabuena! Sigue leyendo, porque a continuación encontrarás información que te puede ser muy útil.

Antes de la cancelación ¿Que debo saber?

Previo a la cancelación de hipoteca debes conocer algunos aspectos que te ayudarán a facilitar el proceso y por supuesto a ahorrarte dinero:

• Puedes pagar anticipadamente tu hipoteca: Por lo general, el pago de forma anticipada es posible. Consulta las cláusulas de tu contrato, pero habitualmente no existe ningún inconveniente. Para esto, solo tienes que informarlo en el banco que te otorgó el crédito y realizar el pago.
• Aunque pagues de forma anticipada la hipoteca seguirá reflejada: Tu hipoteca aparece en la información registral de tu vivienda. Cuando la canceles, continuará registrada. En este sentido puedes elegir dos caminos. El primero, dejar las cosas como están y esperar veinte años para que el registro elimine automáticamente dicha información. La segunda opción, es eliminar la inscripción registral.
• No eliminar la inscripción registral tiene consecuencias: Si eliges la opción de no tramitar la eliminación de la inscripción registral, puedes tener varios problemas a futuro. Por ejemplo, si decides vender o hipotecar tu propiedad, la vivienda en el Registro de Propiedad no aparecerá libre de gravámenes. Esto significa, que tendrás dificultades en la negociación de compraventa.
• Solicita el certificado de deuda cero para que evites retrasos: Es otro aspecto importante que debes de considerar al efectuar la cancelación de hipoteca. Si no pides el certificado de saldo de deuda cero tras de pagar la última cuota, al tramitar la cancelación registral de la hipoteca te enfrentarás a posibles retrasos. Este problema se agrava dado el contexto bancario de nuestro país, donde las fusiones entre entidades está a la orden del día. En estos casos, será más complicado localizar la documentación del pago en la entidad bancaria fusionada.
• Puedes realizar el procedimiento de liberación tú mismo: Las gestiones para eliminar la inscripción registral puedes hacerlas por tu cuenta. Así, ahorras mucho dinero en trámites porque no tienes que contratar terceros. También tienes la opción de hacer el proceso con el banco, el cual buscará un gestor para hacer la tramitación.

Pasos para la cancelación

Si estás a punto de realizar la cancelación de tu hipoteca, te recomendamos que sigas los siguientes pasos:

1. Paga la hipoteca: Amortiza el capital pendiente de tu hipoteca y, si lo establece el contrato, realiza el pago de la comisión por cancelación.
2.  Pide el certificado de deuda cero: Solicita a la entidad bancaria el certificado de deuda cero que, por lo general, se expide de manera gratuita. Existen bancos que cobran por este documento.
3.  Solicita a un notario la escritura de la cancelación de hipoteca: Entrega el documento que te dio el banco a un notario para que te realice la escritura de cancelación de hipoteca. El notario se encargará de hacer las gestiones para que la escritura sea firmada por el apoderado de la entidad financiera.
4.  Paga los impuestos: El notario te entregará copia del escrito para que pagues los impuestos de actos jurídicos documentados. Debes rellenar el formulario 600 al efectuar esta cancelación en la delegación de Hacienda donde está ubicada la vivienda.
5.  Retira la escritura de cancelación de hipoteca: En este momento debes retirar la escritura en la oficina del notario, que ya estará firmada por el apoderado del banco y hacer el pago del importe de la misma.
6.  Visita el Registro de la Propiedad: Para finalizar este proceso, acude al Registro de la Propiedad con los documentos. Recuerda que debes llevar el certificado de deuda cero, la copia de pago del impuesto y la escritura de la notaría. En quince días, el Registro te avisará para que retires tu documentación, tras de levantar la carga.
7.  Pide una nota simple: Es conveniente que solicites ante el Registro de Propiedad una nota simple. Se trata de una constancia de que tu propiedad no está hipotecada. Este trámite puedes hacerlo presencialmente o en línea.

Estos sencillos pasos te ayudarán a realizar la cancelación de tu hipoteca, sin necesidad de gastar dinero adicional en gestores.

¿Cuáles son los gastos de cancelación de hipoteca?

Cuando se realiza la cancelación de la hipoteca no solo debes pensar en este pago. Toma en consideración los siguientes gastos:

• Honorarios notariales y registrales: Se especifican en el Real Decreto 18/2012 del 11 de mayo. El coste mínimo en notaría es de 90 euros y en el Registro de 24 euros. Sin embargo, dependerán de la cuantía de la hipoteca que estás cancelando.
• Impuestos de Actos Jurídicos Documentados: Los trámites para cancelar hipoteca son libres de tributo. Pero hay que efectuar el trámite para que recibas el formulario (modelo 600), sellado por la oficina liquidadora. Cabe destacar que el formulario 600 puede costar de 1 a 2 euros.

Es importante señalar que si eliges que el banco realice las gestiones de eliminar la inscripción registral te pueden cobrar adicionalmente a los honorarios notariales y registrales entre 300 y 700 euros.

Costes que nunca deberían cobrarte al cancelar tu hipoteca

Al realizar la cancelación de hipoteca ante el banco y proceder a eliminar la inscripción registral debes estar atento, pues existen algunos costes en los que no debes incurrir:

• Cobro del certificado de deuda cero: Según el Banco de España, este documento debe entregártelo tu entidad financiera de manera gratuita. No obstante, existen bancos que cobran hasta 100 euros por el documento.
• Comisión de traslado: De igual manera, el Banco de España establece que las entidades financieras no deben cobrar comisiones de traslado para que su asesor legal firme en la notaría, ya que esto no es un servicio, sino una obligación.

Cumplir con todos los pasos necesarios a la hora de cancelar tu hipoteca, te permitirá estar más tranquilo y no llevarte sorpresas. Una forma de asegurarte que la cancelación en el Registro se ha realizado correctamente, es pedir una nota simple al Registro de la Propiedad. Es un trámite que se puede realizar en persona o por internet, aunque no es necesario ni obligatorio, y solo cuesta unos diez euros. Ahora que ya tienes toda la información, sigue los pasos que te hemos indicado y cancela tu hipoteca de forma segura.