¿Te preocupa que puedas estar incluido en el RAI (Registro de Aceptaciones Impagadas) y no sabes cómo comprobarlo? Consultarlo es importante, especialmente si estás intentando conseguir financiación, solicitar un préstamo o realizar una operación para la que necesites acreditar tu solvencia.
Pero hay algo que debes saber antes de empezar: el RAI no funciona igual que otros ficheros de morosidad como ASNEF. El RAI recoge información sobre determinados impagos relacionados con empresas y documentos como letras de cambio, cheques y pagarés.
En este artículo te explicamos cómo saber si estás en el RAI, quién puede aparecer en este registro, cómo consultar tus datos y qué hacer si tienes una deuda registrada.
El RAI, o Registro de Aceptaciones Impagadas, es un fichero que recoge información sobre determinados impagos. Actualmente, Experian identifica el RAI como un registro de aceptaciones impagadas relacionadas con letras de cambio, cheques y pagarés de empresas.
Por eso, uno de los primeros errores que conviene evitar es pensar que cualquier persona que tenga una deuda pendiente aparece automáticamente en el RAI.
Tener una deuda no significa necesariamente estar en el RAI.
El tipo de deuda, el documento que la respalda y quién es el deudor son factores importantes para determinar si puede aparecer en este fichero.
Aunque ambos están relacionados con información sobre impagos, RAI y ASNEF son ficheros diferentes y no recogen exactamente el mismo tipo de información.
El ASNEF es un fichero de información sobre solvencia que puede contener información relativa a incumplimientos de obligaciones dinerarias de particulares y empresas.
Por eso, no estar en el RAI no significa necesariamente que no aparezcas en otro fichero de solvencia.
No conviene confundir estos conceptos:
| Registro | ¿Qué es? | ¿Para qué sirve? |
|---|---|---|
| RAI | Registro de Aceptaciones Impagadas | Recoge determinados impagos documentados de empresas |
| ASNEF | Sistema de información sobre solvencia | Recoge información sobre incumplimientos de obligaciones dinerarias |
| CIRBE | Central de Información de Riesgos del Banco de España | Recoge información sobre determinados riesgos y exposiciones crediticias |
La diferencia es importante porque consultar uno de estos sistemas no equivale a consultar todos los demás.
Esta es una de las preguntas más importantes porque existe bastante confusión alrededor del RAI.
El propio Experian describe el RAI como el Registro de Aceptaciones Impagadas de letras de cambio, cheques y pagarés de empresas.
Esto significa que no cualquier deuda de una persona física implica automáticamente su inclusión en el RAI.
Si eres un particular y tienes, por ejemplo, una factura de teléfono pendiente, una cuota de un préstamo sin pagar o una factura de un servicio, eso no significa por sí solo que vayas a aparecer en el RAI.
Existen otros sistemas de información sobre solvencia que pueden recoger información sobre impagos de particulares.
La forma más fiable de saber si tus datos aparecen en el RAI es ejercer tu derecho de acceso ante el responsable del tratamiento correspondiente.
La Agencia Española de Protección de Datos (AEPD) explica que, si una persona desconoce en qué fichero de solvencia está incluida, debe dirigirse al titular del tratamiento y ejercer su derecho de acceso. El responsable debe responder a esta solicitud en un plazo máximo de un mes.
Por tanto, si quieres saber si estás en el RAI, el proceso general es:
Es importante utilizar los canales habilitados por el responsable del fichero para realizar esta consulta y no confiar en páginas que prometan comprobar tu situación sin garantías.
Si existe información registrada, es importante revisar cuidadosamente los datos para comprobar que corresponden realmente con tu situación.
Entre otros aspectos, conviene comprobar:
Esto es especialmente importante porque los datos de solvencia deben ser exactos y responder a la situación real.
Si compruebas que existe información sobre un impago, lo primero es determinar si la deuda es correcta y continúa pendiente.
A partir de ahí, pueden darse diferentes situaciones.
En este caso, una de las vías para solucionar la situación es regularizar la deuda.
Cuando una deuda se paga, la normativa de protección de datos establece que el pago o cumplimiento de la deuda debe determinar la supresión de los datos relativos a ella, salvo que resulte aplicable alguna de las excepciones previstas legalmente.
Por tanto, pagar una deuda no significa que debas asumir que tus datos permanecerán indefinidamente en un fichero de solvencia.
Si la deuda ya ha sido pagada y todavía aparece información relacionada con ella, puedes ejercer tus derechos para solicitar la actualización o supresión de los datos que ya no correspondan a la situación actual.
Es recomendable conservar justificantes del pago, comunicaciones y cualquier documentación relacionada con la deuda.
Si no reconoces el impago, no deberías limitarte a pagar para solucionar el problema sin antes comprobar qué ha ocurrido.
Puedes solicitar información sobre la deuda y ejercer los derechos que correspondan si consideras que los datos son incorrectos.
La AEPD recuerda que los datos incluidos en estos sistemas deben cumplir los requisitos establecidos y que existen mecanismos para ejercer derechos de acceso, rectificación y supresión.
Si has impugnado una deuda ante un órgano administrativo, arbitral o judicial competente para resolver sobre su existencia, la AEPD señala que mientras no exista una resolución firme no puede considerarse una deuda cierta a efectos de su inclusión en estos sistemas, en los supuestos contemplados.
En estos casos es especialmente importante conservar la documentación que demuestra que la deuda está siendo discutida.
Estar incluido en un fichero de solvencia puede ser un factor negativo cuando una entidad estudia una operación de financiación, pero no significa automáticamente que cualquier solicitud vaya a ser rechazada.
Las entidades pueden valorar diferentes factores antes de conceder financiación: ingresos, estabilidad económica, endeudamiento, garantías, historial de pagos y otra información relacionada con la operación.
Por eso, si estás pensando en solicitar un préstamo y sospechas que puedes aparecer en un fichero de morosidad, es recomendable conocer primero cuál es tu situación.
Si tienes dudas sobre si estás en el RAI, lo más importante es no sacar conclusiones únicamente porque tengas una deuda pendiente.
El RAI tiene un ámbito concreto y no debe confundirse con otros sistemas de información sobre solvencia. Si necesitas conocer tu situación, puedes ejercer tu derecho de acceso y comprobar qué información aparece registrada.
Y si estás pensando en solicitar financiación, comprar una vivienda o asumir una nueva deuda, conocer previamente tu situación financiera y nivel de endeudamiento puede ayudarte a tomar mejores decisiones.
