Comprar una vivienda es una de las decisiones financieras más importantes de la vida. Sin embargo, el mayor obstáculo suele ser reunir el 20% del precio del inmueble que los bancos exigen como ahorro previo. Las hipotecas al 90 han surgido como una alternativa atractiva para quienes no tienen este porcentaje disponible, permitiendo financiar hasta el 90% del valor de tasación.
En este post te explicamos, entre otras cosas, en qué consisten las hipotecas al 90%, sus ventajas, riesgos y cómo puedes acceder a ellas.
Las hipotecas al 90 son préstamos hipotecarios en los que la entidad financiera financia hasta el 90% del precio de compra o valor de tasación de la vivienda (el menor de los dos). Esto significa que el comprador solo necesita aportar el 10% restante como entrada, además de cubrir los gastos de compraventa (impuestos, notaría, gestoría, etc.), que suelen sumar un 10-12% adicional.
Por ejemplo, si quieres comprar una vivienda de 200.000 euros:
No todos los perfiles son aptos para este tipo de hipotecas. Los bancos suelen ser más estrictos a la hora de conceder préstamos de alto porcentaje de financiación. Las características ideales para acceder a una hipoteca al 90 incluyen:
Aunque no todos los bancos las ofrecen, aquí tienes algunas estrategias para acceder a este tipo de financiación:
Si no logras acceder a una hipoteca al 90 o prefieres descubrir otras opciones, aquí tienes alternativas que podrían ajustarse mejor a tu situación financiera:
El alquiler con opción a compra es una fórmula híbrida que permite alquilar una vivienda mientras se reserva la opción de adquirirla en el futuro. Una parte de las cuotas de alquiler pagadas puede destinarse como descuento al precio final de compra.
Ventajas:
Inconvenientes:
Si cumples con los requisitos de ingresos establecidos por las comunidades autónomas, puedes optar por comprar una Vivienda de Protección Oficial (VPO). Estas propiedades suelen ofrecer condiciones más ventajosas tanto en el precio como en la financiación.
Ventajas:
Inconvenientes:
Si ya tienes una vivienda en propiedad y quieres adquirir otra, las hipotecas puente pueden ser una solución. Este tipo de préstamos te permite financiar la compra de una nueva vivienda mientras esperas a vender la anterior. Este tipo de hipotecas asume que la venta de la primera propiedad se va a realizar con éxito, pero ¿qué sucedería si el mercado inmobiliario se retrae y no consigues venderla en el plazo de la hipoteca puente por el valor que calculaste y tienes que bajar el precio presionado por dicho plazo? Esto les pasó a muchas personas en la crisis financiera del 2008.
La solución más tradicional es ahorrar el dinero necesario para cubrir la entrada y los gastos de compraventa. Aunque esta alternativa requiere paciencia, es también la más segura desde el punto de vista financiero.
Como has comprobado, las hipotecas al 90 son una opción interesante para quienes tienen ingresos estables, pero no pueden cubrir el 20% de entrada. Sin embargo, su acceso está sujeto a cumplir criterios muy estrictos, y es importante analizar tanto las ventajas como los riesgos antes de firmar.
¿Es posible conseguir una hipoteca al 90 siendo autónomo?
Sí, aunque puede ser más complicado. Los autónomos necesitan demostrar estabilidad en sus ingresos, normalmente presentando las declaraciones de la renta de los últimos años. Un buen historial financiero y bajas deudas también son claves.
¿Qué documentación necesito para solicitar una hipoteca al 90?
Al igual que en otras hipotecas, los documentos básicos incluyen:
Adquirir un préstamo hipotecario a largo plazo conlleva un compromiso financiero durante el plazo por el que se contrata y lo debemos tener en cuenta ante cualquier situación de pérdida de ingresos motivada por cambio de la situación laboral o por enfermedad o fallecimiento, en este sentido siempre es necesario hacer un análisis de dichos riesgos y cubrirlos mediante las herramientas adecuadas, para ello se puede contar con la ayuda de un educador financiero.
Si estás interesado en una hipoteca al 90%, te recomendamos buscar asesoramiento financiero profesional y comparar las ofertas de diferentes entidades bancarias.
Queremos explicarte el caso de Luis Pita...
Mi nombre es Luis y mi libertad financiera es de 14 años. Es decir, si mañana dejase mi empleo, podría mantener el mismo nivel de vida sin trabajar hasta 2038.
Soy autor del best seller “Ten peor coche que tu vecino” y me has visto enseñando ahorro y finanzas personales en TVE, Telecinco, Cuatro, La 2, Telemadrid y las principales radios.
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