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Amortización anticipada de hipoteca: ¿rebajo mi cuota o me quito tiempo?

Tras años aprendiendo a gestionar sus finanzas personales de forma eficiente, Pepe Promedio sabe que las deudas hay que quitárselas lo antes posible para seguir maximizando el ahorro. Por eso, ahora está pensando en llevar a cabo una amortización anticipada de hipoteca, pero no tiene claro si es mejor rebajar su cuota mensual, o reducir el tiempo que le queda para liquidar el préstamo.

¿En qué consiste la amortización anticipada de hipoteca?

Como puedes imaginar por su nombre, se trata de pagar anticipadamente parte (o todo) el préstamo hipotecario

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Dado que la hipoteca suele ser la deuda más importante que abordan las familias españolas, si tienes capacidad de ahorro, no es mala idea aprovechar ese dinero para ir rebajando la cantidad que le debes al banco. A medida que desciende tu deuda, aumenta tu capacidad de ahorro y esto se sitúa más cerca de tu libertad financiera.

Eso sí, ten en cuenta que al banco no le suele interesar que sus clientes liquiden sus préstamos hipotecarios antes de tiempo. Por eso, suele aplicar una serie de intereses para esos pagos por adelantado. Si te interesa la opción de amortizar la hipoteca, revisa bien tu contrato para saber cuántos intereses te van a cobrar.

¿Reducir la cuota o el plazo?

Cuando llevas a cabo una amortización anticipada de hipoteca, tienes dos opciones. Puedes quitarte tiempo de pago. Por ejemplo, pagando la cantidad equivalente a las cuotas de un año. De esta forma, si te quedan 10 años por pagar y te quitas uno de golpe, ya solo te quedarán nueve.

La otra opción es que rebajes la cuota. El préstamo seguirá teniendo la misma vigencia temporal pero, a cambio, tu cuota mensual va a bajar.

Si optas por rebajar la cuota, obtienes un doble beneficio. Por un lado, dispondrás de más dinero cada mes, puesto que una de tus principales obligaciones económicas va a ver reducido su importe. Por otro lado, al rebajar el capital pendiente de pago, también te vas a ahorrar intereses. Eso sí, te seguirán quedando por delante los mismos años hasta que liquides totalmente el préstamo.

Si escoges la opción de reducir el plazo, obtienes más rentabilidad, porque ahorras todavía más intereses. Tu obligación mensual seguirá siendo de la misma cuantía, pero terminarás antes de pagar el préstamo hipotecario.

¿Qué es mejor?

Como ocurre con frecuencia cuando se trata de tomar decisiones de carácter financiero, no hay una solución que sea perfecta para todos. Depende mucho de tu situación personal y de lo que más te interese.

Si la hipoteca se ha convertido en un lastre para ti y quieres quitártela de encima lo antes posible. Entonces está claro que debes elegir la opción de reducir el plazo.

Por el contrario, si no tienes ninguna prisa por acabar con esta carga, puedes elegir la opción de reducción de cuota. Esto te dejará más dinero libre de tu salario cada mes. Dinero que, por otra parte, puedes ahorrar para seguir amortizando anticipadamente la hipoteca, y reducir el plazo en futuros pagos anticipados.

Aunque en ambos casos el banco va a cobrarte intereses por ese pago por adelantado, al final acabas ahorrando por todos esos intereses que hemos visto antes que te vas a evitar.

Llevar a cabo una amortización anticipada de la hipoteca es una buena elección para tus finanzas. Si quieres conocer otras decisiones que pueden ayudarte a alcanzar la libertad financiera, nada mejor que contar con ayuda especializada.

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¿Y AHORA, QUÉ DEBERÍAS HACER?

Queremos explicarte el caso de Luis Pita...

Mi nombre es Luis y mi libertad financiera es de 14 años. Es decir, si mañana dejase mi empleo, podría mantener el mismo nivel de vida sin trabajar hasta 2038.

Soy autor del best seller “Ten peor coche que tu vecino” y me has visto enseñando ahorro y finanzas personales en TVE, Telecinco, Cuatro, La 2, Telemadrid y las principales radios.

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