El cheque bancario es uno de los documentos más habituales en el tráfico mercantil. En la actualidad, más del 2% de los pagos que se realizan en España se hacen a través de este medio. Pese a que la tendencia es que se utilice cada vez menos en detrimento de otros medios de pago electrónicos o transferencias, es necesario entender bien este instrumento de pago.
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¿Qué es el cheque bancario?
Un cheque bancario es un documento de pago mediante el cual una persona física o jurídica lo emite (también llamado librador) dando la orden a una una entidad bancaria (o librador) que será el que tenga que pagar la cantidad asignada a otra persona o empresa, que será el beneficiario del cheque.
En definitiva, se trata de un documento que emite una persona a otra para que esta cobre una determinada cantidad de su banco.
Sujetos que intervienen en un pago con cheque
- El emisor del cheque: es la persona que emite el cheque y lo entrega como forma de pago. El emisor debe tener fondos suficientes en su cuenta bancaria para cubrir el monto del cheque.
- El beneficiario o receptor del cheque: es la persona o entidad que recibe el cheque como forma de pago. El beneficiario debe depositar o cobrar el cheque en su cuenta bancaria para recibir el dinero correspondiente.
- El banco: es la entidad bancaria que procesa el cheque y lo convierte en dinero para el beneficiario. El banco del emisor verifica que haya fondos suficientes en la cuenta del emisor antes de aprobar el pago del cheque, mientras que el banco del beneficiario procesa el cheque y acredita el monto correspondiente en la cuenta del perceptor.
Tipos de cheques bancarios
Según la forma de emisión del cheque, este puede ser:
- Al portador: la persona que entregue el cheque al banco será la beneficiaria y podrá cobrar la cantidad que en él se indique.
- Nominativo: cuando se indica en el propio cheque la persona física o jurídica que puede cobrarlo, es decir el único beneficiario será la persona que aparezca en el documento.
Los cheques nominativos pueden clasificarse a su vez en:
- Cheque a la orden: este tipo de documento permite el cobro del mismo por una tercera persona, es decir, se puede endosar. Debe especificarse en el cheque bancario que se trata de un cheque a la orden.
- No a la orden: sólo se podrá cobrar por el beneficiario que indique el documento, es decir, no se puede endosar. Si no se especifica si se trata de un cheque bancario a la orden o no, se entenderá que es a la orden y por tanto, se podrá endosar.
Como ves, puede resultar un poco peligroso perder un cheque, ya que esto puede dar lugar a algunos conflictos con el tema del endoso, pues puedes llegar a perder el control de quién es el beneficiario final de tu dinero.
Otros tipos de cheques
Cheque de viajero: lo emite una entidad bancaria y asegura que el beneficiario podrá pagar en el extranjero con él, o cobrarlo, ya sea en euros o en otra divisa extranjera.
Cheque bancario: es expedido directamente por una entidad de crédito.
Cheque contra la cuenta del Banco de España: el importe solo puede ser abonado por el Banco de España.Recibí o cheque de ventanilla: se denomina así al documento que recibe el portador del cheque una vez que recibe el dinero. Sirve como justificante.
Modalidades de cobro de los cheques bancarios
Para evitar perder el control sobre quién cobrará en última instancia el cheque, y poder seguir el rastro del dinero que se va a pagar, existen estas modalidades de cobro:
- Cheque cruzado: si se hacen dos rayas paralelas sobre el cheque, esto evitará que el importe del mismo pueda ser cobrado en efectivo. Este tipo de cheques sólo podrán ser cobrados si se ingresan en cuenta. Así siempre habrá una manera de poder identificar al beneficiario final del dinero.
- Cheque conformado: en este caso el banco avala la solvencia del emisor, o dicho de otra manera, el banco responde por el importe del cheque bancario. En el momento de emitir este cheque, el banco bloquea la cantidad de la cuenta del emisor para garantizar el pago. Estos cheques son muy habituales cuando se realiza una compraventa de una vivienda con un préstamo hipotecario. En el momento de la firma de la compraventa ante notario, el banco entrega un cheque conformado a su cliente y este paga al vendedor con el mismo.
Si estás interesado en utilizar cheques bancarios para hacer tus pagos te recomendamos que consultes las condiciones en tu entidad financiera.
En el caso de Pepe Promedio, lo que suele hacer él para dar la máxima seguridad a sus cheques y asegurarse de que serán cobrados por la persona indicada, es emitirlos siempre nominativos, no a la orden, y cruzados.
El cheque bancario es un instrumento de pago muy útil en el ámbito mercantil. Si deseas saber más sobre este y otros medios de pago, lo mejor es que te pongas en manos de expertos en temas fiscales.
