“Quiero calcular mi pensión” es lo que se plantean muchas personas que están más o menos cerca de la edad de retiro y desean estar al tanto de cuánto cobrarán por parte del Estado una vez que dejen de trabajar.
Todos hemos escuchado que la viabilidad del sistema público de pensiones está en entredicho, porque cada vez hay más jubilados y menos cotizantes. Y quienes cotizan no tienen sueldos demasiado altos, por lo que no pagan mucho a la Seguridad Social. Con este panorama, es normal que la gente esté preocupada por lo que pasará en el futuro con este tipo de prestaciones públicas.
Para ayudarte a resolver dudas y que puedas empezar a planificar tus finanzas de cara a tu retirada del mercado laboral, vamos a ver cómo se calcula la pensión de jubilación que se cobra en cada caso.
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La pensión de jubilación: lo que debes saber
Hay algo importante que debes tener en cuenta. Por el momento no se ha abordado un cambio en profundidad del sistema público de pensiones, pero sí se han ido haciendo pequeños ajustes. Junto a la subida de la edad de jubilación, también se están incrementando el número de años de cotización que se tienen en cuenta para determinar cuál es la base reguladora.
Para quienes se jubilen en este 2023, se van a tener en cuenta los últimos 25 años de cotización previos a la fecha de jubilación. Es decir, 300 meses.
Lo que se hace es sumar las cotizaciones generadas en esos 300 meses y dividir el resultado entre 350.
En el caso de los trabajadores por cuenta ajena, si hay lagunas de cotización, las primeras 48 mensualidades sin cotización se integran dentro de la base regulada con un importe igual a la base de cotización mínima vigente en esos meses. Las siguientes lagunas se integran con un importe equivalente al 50% de la base de cotización mínima.
Los autónomos no tienen tanta suerte en ese sentido, y los meses que no hayan cotizado se computan con un importe igual a cero.
En función de los años que se han cotizado, se tiene derecho a cobrar como pensión de jubilación el 50% de la base reguladora o el 100%.
Cómo calcular la pensión de jubilación
Para hacer el cálculo de la pensión de jubilación primero hay una serie de conceptos que es importante que conozcas:
- Base de cotización: es la remuneración mensual bruta, incluyendo las pagas extra prorrateadas. Puedes pedir esta información directamente en la web del INSS.
- Período de referencia: son los años que se tienen en cuenta para calcular la pensión. Actualmente son 22.
Pasos para calcular el importe de la pensión:
- Actualización de bases de cotización de conformidad con el IPC: antes de sumar las bases de cotización de los últimos 22 años trabajados debes actualizar todas las que tengan una antigüedad mayor a los 25 meses. Para ello puedes usar esta herramienta del INE.
- Suma de todas las bases: una vez hecha la actualización debes sumar las bases de cotización de los últimos 264 meses de trabajo (22 años).
- Calcular la base reguladora: la cifra que has obtenido la divides entre 308.
- Calcular el porcentaje aplicable: si cumples los requisitos para jubilarte con el 100% de la pensión cobrarás el resultado total de la operación anterior. Si no cumples los requisitos deberás descontar el porcentaje que corresponda. Por ejemplo, si solo has cotizado 15 años, cobrarás el 50% de la base reguladora.
Posibles reformas de cara al futuro
Este 2023 comienza la jubilación de los miembros de la generación del baby boom, lo que va a exigir un fuerte esfuerzo a las Arcas Públicas, por ello, ya se está pensando en nuevas medidas de ajuste.
Una de las posibilidades que está sobre la mesa es la de incrementar el número de años que se tienen en cuenta para calcular la base reguladora, que podría pasar de los 25 actuales a los 30, teniendo el trabajador la posibilidad de escoger los mejores 28 años de cotización dentro de ese período.
Cómo se calcula la pensión de jubilación, ejemplo práctico
Pepe ha cumplido 65 años en 2023 y en septiembre tendrá 65 años y 10 meses. Habiendo cotizado un total de 36 años, cumple todos los requisitos para jubilarse con el 100% de la pensión, así que está haciendo cálculos para saber cuales serán a partir de ese momento sus ingresos mensuales.
Ha pedido al INSS sus bases de cotización de los últimos 22 años y después de actualizarlas con la herramienta del INE suma las bases de cotización de los últimos 264 meses trabajados y le sale un total de 316.800 €.
Ahora esta cifra la dividimos entre 308, el resultado es 1.028,57 €. Como Pepe va a cobrar el 100% de su pensión sin que se le aplique ningún coeficiente reductor, desde el momento en que se jubile comenzará a cobrar 1.028,57 € al mes.
¿Qué puedes hacer para mejorar tu pensión?
“Ya se cómo calcular mi pensión, ¿qué puedo hacer para mejorar mi situación económica de cara al futuro?” Si te estás planteando esta cuestión, lo que te recomendamos es que hagas lo mismo que Pepe Promedio, que no esperes a última hora y empieces hoy mismo a trabajar en tu libertad financiera para el día de mañana.
Es complicado que las pensiones de jubilación vayan a desaparecer, pero su importe será más bajo con el paso del tiempo. Si quieres que no te falta de nada y poder cubrir todas tus necesidades cuando ya no puedas trabajar, es momento de empezar a ahorrar e invertir para multiplicar tu dinero. Si necesitas ayuda para gestionar tus finanzas, ya sabes que tienes a tu lado a nuestro equipo de expertos.
