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Interés fijo o variable, ¿cuál deberías elegir para tu hipoteca?

Si estás pensando en comprar una casa una de las primeras decisiones que debes tomar es si prefieres interés fijo o variable. La clave para escoger entre uno u otro es que conozcas a la perfección su funcionamiento y tengas en cuenta tanto tu situación personal como tus perspectivas económicas.

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¿Qué es el tipo de interés de una hipoteca?

Cuando le pedimos dinero prestado a un banco para adquirir una vivienda lo lógico es que luego tengamos que devolver esa cantidad más una serie de intereses que se aplican sobre la misma. Lo que hacen estos intereses es compensar al banco por habernos dejado el dinero.

Por tanto, el tipo de interés es ese porcentaje extra de dinero que vamos a tener que devolver además del capital principal que nos han prestado.

Hipoteca con interés variable

Aquí la principal características es que la cantidad que vamos a tener que devolver va variando con el paso del tiempo. Lo normal es que la hipoteca se revise de forma semestral o anual, así que cada seis o 12 meses variará la cantidad que le pagamos mensualmente al banco.

El tipo de interés variable se calcula aplicando un índice de referencia más un diferencial. El índice de referencia puede variar en función del producto que hayamos contratado, pero el más habitual es el euríbor. Según suba o baje este, subirá o bajará nuestra cuota.

Ventajas y desventajas

  • A la larga suelen ser hipotecas más baratas.
  • El plazo de amortización es más largo.
  • Se aplican menos comisiones.
  • Al ser la cuota variable existe una cierta inestabilidad y la revisión puede implicar tener que empezar a pagar más mes a mes.
  • Si el plazo de amortización es demasiado largo esta hipoteca puede salir más cara que una a tipo fijo.

Hipoteca con interés fijo

En este producto los intereses que vamos a pagar van a ser los mismos desde el principio al fin de la vida del préstamo. Es decir, que la cuota será igual mes tras mes y desde el primer momento podemos saber cuánto vamos a acabar pagando por el préstamo que hemos recibido.

Ventajas y desventajas

  • La cuota es totalmente estable.
  • Ahora es más fácil encontrar hipotecas a tipo fijo con intereses asequibles.
  • Si se paga el préstamo en poco tiempo es más barato que uno a tipo variable.
  • Las comisiones asociadas son más elevadas.
  • El plazo de amortización es menor.

¿Qué es más interesante en 2020, interés fijo o variable?

No hay un modelo de financiación que podamos decir a ciencia cierta que es mejor que otro, ya que esto depende de muchas circunstancias y la mayoría de ellas son subjetivas. Influyen en este caso tanto nuestro perfil como nuestra capacidad económica y nuestra tolerancia al riesgo.

Como norma general, si tienes previsto devolver el dinero en un plazo inferior a 15 años te conviene más una hipoteca a tipo variable, puesto que el euríbor está bajo y es previsible que siga así durante un tiempo. Por el contrario, si vas a pagar tu hipoteca en 20 o más años, quizá sea mejor evitarte posibles subidas y elegir un tipo fijo.

No deberías pedir una hipoteca a tipo variable si tu economía no te permite asumir una posible subida importante de las cuotas de cara al futuro. Pero, por otro lado, si tus ingresos no son relativamente altos no pidas una hipoteca a tipo fijo, ya que la cuota mensual suele ser más alta.

Ya has visto que no es fácil escoger entre hipoteca a tipo fijo o variable. Es una decisión totalmente personal que debes tomar valorando las características de cada uno de estos préstamos, sus ventajas e inconvenientes y tu situación financiera. Pero ten en cuenta que siempre es importante buscar el equilibrio entre tus ingresos y la cuota mensual a pagar.

Contratar una hipoteca es una decisión importante, porque vas a pasar muchos años pagando este préstamo. Así que antes de decidirte quizá sea buena idea ponerte en manos de un asesor experto que analice tu situación y te ayude a encontrar el producto más adecuado para ti.

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