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¿Qué son los SIALP o Seguros Individuales de Ahorro a Largo Plazo?

Los SIALP o Seguros Individuales de Ahorro a Largo Plazo destacan como una opción a considerar. ¿Por qué? Combinan el ahorro a largo plazo con ventajas fiscales y la promesa de un rendimiento constante.  Su horizonte temporal son 5 años mínimos donde a partir de entonces se adquiere todo su potencial. Aunque los que nos dedicamos a este mundo financiero, un plazo entre los 5 y 10 años lo consideramos aún, medio plazo, pero esto es otro cantar.

A diferencia de acumular, simplemente, dinero en una cuenta, estos ofrecen una combinación única de ahorro, inversión y beneficios fiscales. A continuación, vamos a ver qué son exactamente estos tipos de seguros y si podrían ser clave, para alguna de tus metas financieras.

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¿Qué es un SIALP?

Un SIALP se trata de un seguro de vida que fomenta el ahorro a largo plazo. Lo interesante de este tipo de seguro es que tiene muy buenos beneficios fiscales, lo que significa que puedes ahorrar dinero en impuestos y te garantiza un tipo de interés fijo durante todo el tiempo que inviertas tu dinero. Estarían exentos los impuestos por beneficios, si cumples, al menos, una permanencia de 5 años y no superas el limite de 5.000€ anuales de aportaciones.  

Además, cuando haces tus aportaciones, ya sabes cuánto dinero recibirás al final del periodo de inversión ya que se pactan al inicio. En pocas palabras, es una forma segura y planificada de guardar dinero para el futuro, con la ventaja de saber exactamente cuánto recibirás al final.

¿Para quién es un SIALP?

El SIALP es perfecto para aquellos que prefieren mantener su dinero seguro y obtener un pequeño rendimiento adicional. Está diseñado para los ahorradores más conservadores que desean preservar su capital a lo largo del tiempo, con la ventaja de no pagar impuestos por plusvalías, si mantienen su inversión durante al menos cinco años. Imagina la posibilidad de preservar tu capital, obtener beneficios fiscales y, al mismo tiempo, obtener un pequeño seguro adicional para tus seres queridos.

La rentabilidad podría ser muy modesta, la mayoría de las veces, apenas supera el 1%. Esto significa que no será la mejor opción para aquellas personas que buscan superar la inflación. A pesar de esto, su principal atractivo radica en el ahorro fiscal que ofrece.

Ventajas y desventajas de los SIALP

¿Qué ventajas tienen los SIALP?

  • Ahorro a largo plazo: El SIALP está diseñado específicamente para fomentar el ahorro a largo plazo, ayudándote a construir una base financiera sólida para el futuro.
  • Ventajas fiscales: Uno de los puntos fuertes del SIALP es su atractivo fiscal. Al mantener tu inversión durante mínimo cinco años, puedes beneficiarte de ventajas fiscales y no pagar impuestos por tus beneficios.
  • Protección contra imprevistos: Además de ser una herramienta de ahorro, el SIALP incluye un componente de seguro de vida. Esto garantizara un pequeño aporte adicional, en caso de fallecimiento, para tus seres queridos.
  • Cumplimiento de objetivos financieros: Es una buena opción para aquellos que buscan alcanzar metas financieras conservadoras a medio y largo plazo, ya que proporciona un plan estructurado y predecible.
  • Flexibilidad de Elección: Aunque es importante cumplir con el plazo mínimo de 5 años, existen distintas opciones de SIALP. Puedes comparar y seleccionar el plan que mejor se ajuste a tu perfil de riesgo y objetivos financieros.

¿Cuáles son los inconvenientes?

  • Liquidez limitada: Como anteriormente hemos comentado, los SIALP tienen un plazo fijo de inversión mínimo. Retirar el dinero antes de tiempo puede implicar la pérdida de beneficios fiscales y financieros, lo que limita la liquidez y flexibilidad del inversor.
  • No protege de la Inflación: La baja rentabilidad que tienen (1%) puede no ser suficiente para superar los efectos de la inflación a largo plazo, lo que significa que el poder adquisitivo real de los ahorros tenderá a disminuir pasado el tiempo.
  • Costes asociados: Al igual que otros productos financieros, los SIALP pueden tener algunos costes asociados, como comisiones y cargos. Estos pueden reducir la rentabilidad neta. 
  • Diversificación limitada y competencia con otros productos: La oferta de productos y la diversificación de las inversiones son más limitadas si las comparamos con otras opciones de inversión más flexibles, lo que afecta a la capacidad de optimizar la cartera.
  • Aportación anual limitada: Las aportaciones máximas anuales, están limitadas a los 5000€, si no se cumpliera esta norma, no habría exención de impuestos por beneficios, lo cual es su principal atractivo.

Como hemos visto, Los SIALP destacan, como una opción para aquellos que valoran la seguridad antes que la rentabilidad y que quieran acogerse a sus beneficios fiscales. Su capacidad para combinar ahorro, inversión y ligera protección adicional, brinda una solución adecuada para los inversores conservadores que busquen una herramienta segura para su patrimonio.

La combinación de ahorro, inversión y protección financiera ofrece una solución completa, aunque no exenta de limitaciones. Las ventajas, como el ahorro disciplinado, beneficios fiscales hacen que los SIALP sean atractivos para aquellos con objetivos financieros a medio y largo plazo y con aversión al riesgo. Sin embargo, la liquidez limitada, la baja rentabilidad, los costes asociados y la falta de protección contra la inflación, hacen que su elección, deba sopesarse adecuadamente. 

La elección de optar por un SIALP dependerá, de la preferencia por la estabilidad frente al potencial de rendimientos más elevados.

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Mi nombre es Luis y mi libertad financiera es de 14 años. Es decir, si mañana dejase mi empleo, podría mantener el mismo nivel de vida sin trabajar hasta 2038.

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