El blog de Pepe Promedio

Unit Linked como alternativa de inversión para ti

Si tienes algo de dinero ahorrado y quieres sacarle más rendimiento, seguro que ya has oído hablar de productos como las Letras del Tesoro, los fondos de inversión, las acciones o los PIAs. Pero estas no son las únicas opciones que tienes para invertir, existen otras que son menos conocidas por el público en general pero que también son una buena alternativa, y entre ellas está los Unit Linked. ¿Quieres saber qué son? Entonces sigue leyendo y descubre este producto.

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Unit Linked, ¿qué es y cómo funciona?

Está a medio camino entre un producto de ahorro e inversión y un seguro de vida, lo que conocemos como fondo de seguro diversificado. 

En ellos el capital que aportas se divide en dos partes. La primera de ellas va destinada a pagar la prima del seguro de vida, mientras que la otra parte se destina a una cesta de activos financieros que te permite ver crecer tus ahorros.

En este caso eres tú como contratante del Unit Linked el que decides a qué partidas, de entre las diferentes alternativas que te ofrecen, va destinado el capital que destinas a inversión. Eso sí, ten en cuenta que normalmente el número de cambios entre cestas suele estar limitado de forma anual y si excedes ese número tendrás que pagar comisión.

Características de los Unit Linked

La flexibilidad es una de sus características más destacadas. Tal y como acabamos de ver, con este producto tú puedes decidir dónde invertir el dinero, y es que el Unit Linked te ofrece diferentes alternativas de fondos de inversión. 

No obstante, si no quieres preocuparte por nada, también existen productos con carteras prediseñadas, en los que un gestor te puede asesorar, para saber cuál es la mejor opción para ti.

Su otra característica destacable es la liquidez. En la mayoría de los casos puedes recuperar el dinero invertido en cualquier momento. Aunque es recomendable cumplir los plazos para sacar el máximo partido a tu inversión.

¿Qué ventajas tienen?

  • Es un producto flexible.
  • Puedes rescatar el capital a modo de renta vitalicia y beneficiarte así de bonificaciones fiscales.
  • Permite la inversión a través de aportaciones, así que no hace falta tener muchos ahorros para empezar a invertir con este producto.
  • Al estar asociado a un seguro de vida garantiza una cobertura para tu familia si te ocurre algo.

Inconvenientes de los Unit Linked

  • La rentabilidad no está asegurada.
  • El capital no está asegurado, así que todo el riesgo lo asumes tú como partícipe.
  • En algunos casos la prima del seguro de vida va creciendo a medida que se cumplen años, por lo que el ahorro es menor a medida que pasan los años, ya que más parte del capital se dedica a cubrir esa prima. Es mejor contratar este tipo de producto cuando la prima del seguro es fija, no aumenta al pasar los años.

Fiscalidad de los Unit Linked

Si rescatas el capital invertido tendrás que tributar como rendimiento del capital mobiliario en el IRPF la diferencia entre el valor de contratación y el valor de rescate. En caso de que el Unit Linked se extinga por fallecimiento del titular, los beneficiarios del seguro de vida tendrán que tributar por él a través del Impuesto de Sucesiones.

En caso que el heredero desee continuar con la inversión puede hacerlo siempre y cuando liquide el impuesto de sucesiones y pida ser el titular de la póliza. No tiene que ser en dinero puede continuar con la póliza.

¿Cuál es el perfil de inversor en este producto?

Es una buena alternativa para quienes buscan ahorro a largo plazo y son capaces de asumir riesgos. ¿Te conviene a ti contratar un Unit Linked? Lo cierto es que no hay una respuesta única para esta cuestión, todo depende de tus objetivos de inversión.

Como ocurre con todos los productos de este tipo, tiene ventajas e inconvenientes, así que antes de contratar nada lo mejor es que busques asesoramiento especializado para saber cuál es el producto más adecuado para ti.

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¿Y AHORA, QUÉ DEBERÍAS HACER?

Queremos explicarte el caso de Luis Pita...

Mi nombre es Luis y mi libertad financiera es de 14 años. Es decir, si mañana dejase mi empleo, podría mantener el mismo nivel de vida sin trabajar hasta 2038.

Soy autor del best seller “Ten peor coche que tu vecino” y me has visto enseñando ahorro y finanzas personales en TVE, Telecinco, Cuatro, La 2, Telemadrid y las principales radios.

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