El blog de Pepe Promedio

¿Qué son los seguros de ahorro? ¿Son una buena opción para ti?

Si te preocupa tu futuro a nivel económico, seguro que ya sabes que la clave para poder mantener tu poder adquisitivo, e incluso mejorarlo, es ahorrar e invertir. Pero cuando llega la hora de hacer crecer tu dinero te encuentras con que no sabes muy bien qué hacer con él. Existen muchos productos de inversión de los que ya te hemos hablado, pero en esta ocasión nos queremos centrar en los seguros de ahorro, porque no son excesivamente conocidos.

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¿Qué son los seguros de ahorro?

Un seguro de ahorro es un producto de inversión comercializado por una aseguradora. Tiene una doble vertiente, por un lado, funciona como producto de ahorro generando una rentabilidad y, por otro lado, si el titular llega a fallecer, el dinero ahorrado y el de la póliza de vida irán a parar a manos de sus herederos. 

Características de este producto

No todos son iguales, pero hay una serie de características que son comunes a muchos de ellos:

  • La aseguradora ofrece una rentabilidad garantizada.
  • Se establece un plazo de tiempo durante el cual el dinero está totalmente inmovilizado y el inversor no puede acceder a él.
  • Suele invertir en activos financieros conservadores.
  • El titular del seguro puede hacer aportaciones mensuales, trimestrales o anuales, según lo pactado en el contrato. También es posible que desembolse toda la cantidad que desea invertir en una única prima.

Seguro de ahorro vs. depósito bancario

Con estas características que hemos visto seguramente te hayas dado cuenta de que existen muchas similitudes con un depósito bancario a plazo fijo, así que vamos a destacar las diferencias para que no los confundas.

  • Los depósitos bancarios están garantizados por el Fondo de Garantía de Depósitos, pero los seguros de ahorro no. No obstante, muchas compañías cobran un recargo para garantizar el pago en caso de liquidación.
  • Los depósitos son comercializados por los bancos, mientras que los seguros de ahorro los comercializan las aseguradoras, que comienzan a tener un papel importante en el sector financiero.

Tipos de seguros de ahorro

PIAS y Unit Linked

Sobre estos productos ya te hemos hablado con más detenimiento en ocasiones anteriores, así que te invitamos a leer nuestros artículos:

Planes de Previsión Asegurados

Los PPA son seguros de ahorro individuales a largo plazo, con un régimen muy similar a los planes de pensiones. Se le garantiza al titular el cobro de un cierto tipo de interés y un capital cierto a la fecha de vencimiento, que suele coincidir con el momento de jubilación.

Seguros de rentas vitalicias

A través de ellos el interesado cobrará una renta mensual vitalicia al llegar a una determinada edad. La cuantía cobrada depende de cuánto haya invertido en el seguro y de la rentabilidad que se haya obtenido por esa inversión.

Seguros Individuales de Ahorro a Largo Plazo

Los SIALP garantizan un capital equivalente al 85% de las aportaciones, y su gran ventaja es que si el capital invertido no supera los 5.000 euros al año y la inversión se mantiene un mínimo de cinco años, el rescate está exento de tributación.

¿Es el seguro de ahorro una buena opción para ti?

Este producto de inversión está orientado a personas que quieren hacer crecer su patrimonio sin correr demasiados riesgos. Ofrece las mismas ventajas que un depósito bancario, pero su rentabilidad es algo mayor.

Además, una parte de la prima pagada se destina al pago de una póliza de seguro de vida para el titular, lo que te permite proteger a tu familia a la vez que aumentas tu colchón económico.

¿Cómo escoger un seguro de ahorro, entonces?

  • Equilibra el riesgo asumible y la rentabilidad deseada.
  • Solicita información sobre las comisiones.
  • Considera los requisitos respectos a cantidades mínimas o máximas a invertir.
  • Infórmate de las condiciones para retirar el dinero y de si existen exigencias en cuanto a plazos.
  • Contrata un producto en una entidad solvente que procure liquidez en el caso de necesitar rescatar la totalidad de tus ahorros.

¿Es seguro como producto de inversión?

Una de las muchas dudas que surgen a la hora de contratar un producto de inversión es la seguridad que ofrece el producto. En este caso, hay que tener en cuenta que los seguros de ahorro los ofrecen empresas aseguradoras, no una entidad bancaria, como suele ser lo tradicional en productos de inversión. 

Este tipo de entidades están reguladas por la Dirección General de Seguros y Planes de Pensiones. No obstante, a pesar de estar reguladas, es importante elegir una entidad con cierta solvencia, ya que en caso de quiebra es el Consorcio de Compensación de Seguros el encargado de liquidar a la empresa aseguradora quebrada, pero no garantiza cantidad alguna a recuperar por el cliente de la entidad.

Igualmente, siempre debes ser consciente de que no hay inversión sin riesgo, aunque en este caso el riesgo es muy bajo.

Ventajas e inconvenientes de los seguros de ahorro

A continuación te proporcionamos un resumen de las ventajas e inconvenientes de los seguros de ahorro.

Ventajas

  • Es una buena estrategia para conseguir una rentabilidad controlada sobre una cantidad de dinero que puedas bloquear. 
  • Sabrás el rendimiento que vas a obtener, ya que lo escoges tú según el riesgo que quieras asumir.
  • Te beneficiarás un mejor tratamiento fiscal si te asesoras bien antes de contratarlo

Desventajas

  • Raramente tendrás visibilidad de la cartera de la que se compone ni observarás transparencia en los costes. 
  • Se trata de productos que suelen acarrear penalizaciones más elevadas en el caso de rescatar parte del ahorro.

Los seguros de ahorro pueden ser una buena opción si no quieres correr muchos riesgos, pero ten en cuenta que productos tan seguros suelen tener una rentabilidad baja. Como a la hora de invertir siempre es buena idea diversificar, podrías valorar poner parte de tu dinero en un producto de este tipo y otra parte en inversiones con algo más de riesgo y con una rentabilidad más alta. Tomar decisiones de inversión nunca es fácil,  así que lo mejor que te podemos recomendar es que te pongas en manos de especialistas que te ayuden a gestionar tu dinero y a hacerlo crecer.

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